Lebih dari tiga ratus bank Rusia saat ini sedang dalam proses likuidasi - data tersebut diterbitkan pada bulan November. Hampir masing-masing lembaga kredit ini menarik simpanan dari perorangan dan pengusaha perorangan. Sistem asuransi simpanan yang telah ada di Federasi Rusia sejak 2004 memungkinkan pengembalian total 1,7 triliun rubel kepada deposan. Program negara ini tidak hanya memberikan perlindungan terhadap kemungkinan hilangnya dana, tetapi juga secara signifikan meningkatkan kepercayaan masyarakat terhadap struktur perbankan dan lembaga tabungan secara keseluruhan. Apa yang dimaksud dengan sistem penjaminan simpanan (DIS) dan bagaimana pengaturannya?

Sistem asuransi simpanan di Federasi Rusia didasarkan pada kenyataan bahwa negara, jika terjadi kebangkrutan bank atau pencabutan izinnya, menjamin pengembalian cepat kepada klien perorangan dan pengusaha perorangan sejumlah simpanan hingga 1,4 juta rubel. Menurut Asosiasi Bank Rusia, pada paruh pertama tahun 2017, rata-rata simpanan penduduk negara itu adalah 163,1 ribu rubel, bagian simpanan kurang dari 1,4 juta rubel mendekati 60%. Akibatnya, sebagian besar tabungan masyarakat termasuk dalam parameter sistem penjaminan simpanan (DIS).

Seberapa relevan CER dapat dinilai dari fakta bahwa selama masa berlakunya, lebih dari 3,6 juta deposan memanfaatkan kesempatan untuk menerima kompensasi. Secara total, selama periode ini, Bank Sentral Federasi Rusia mencabut izin lebih dari 400 bank (daftar lengkap dapat dilihat di sini: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). Pada tahun 2017, 45 lembaga kredit menghentikan operasinya, termasuk anggota TOP-30 bank Rusia (misalnya, Yugra).

Besaran maksimal kompensasi simpanan pada bank tertutup telah meningkat 14 kali lipat sejak awal program. Dari 2004 hingga 2008 jumlahnya 100 ribu rubel, kemudian meningkat menjadi 700 ribu. Sejak akhir 2014, angka ini berada di level 1,4 juta rubel.

Riwayat perubahan besaran santunan asuransi:

• dari Januari 2004 hingga 9 Agustus 2006 - 100 ribu rubel;
• dari 10 Agustus 2006 hingga 25 Maret 2007 - 190 ribu rubel;
• dari 26 Maret 2007 hingga 1 Oktober 2008 - 400 ribu rubel;
• dari 2 Oktober 2008 hingga 28 Desember 2014 - 700 ribu rubel;
• dari 29 Desember 2014 hingga sekarang - 1,4 juta rubel.

Cerita hidup

Saya “masuk” kembali pada awal tahun 2010-an dengan bank Holding-Credit, tempat saya menyimpan sejumlah uang yang layak. Itu menguap begitu saja, dan basis deposan dipulihkan sepotong demi sepotong, dari file-file individual yang masih ada. Untungnya, saya disertakan dalam salah satu file, dan prosedurnya berjalan tanpa hambatan. 4 hari setelah pengumuman dimulainya pembayaran, saya datang ke cabang Bank Tabungan dekat Gorbushka dan menghubungi karyawan pertama yang saya temui. Dia mengundang manajer khusus, yang membawa saya ke jendela khusus, di mana saya menandatangani aplikasi dan segera menerima deposit itu sendiri (untungnya 370 ribu, kurang maksimal) dan bunga. Akhirnya mereka berkata: “MEREKA tidak berhutang apapun padamu lagi.”.

Lembaga Penjamin Simpanan (DIA): apa itu dan mengapa didirikan?

Badan Penjamin Simpanan (DIA) adalah organisasi negara yang didirikan berdasarkan undang-undang “Tentang asuransi simpanan individu di bank-bank Federasi Rusia”. Tugas DIA antara lain memantau kontribusi bank terhadap dana khusus yang pembayarannya dilakukan kepada deposan yang terkena dampak kebangkrutan atau pencabutan izin bank.

Karena sistem penjaminan simpanan merupakan program khusus pemerintah, sebuah korporasi dengan 100% partisipasi pemerintah dibentuk pada tahun 2004 untuk melaksanakannya. Lembaga Penjamin Simpanan (DIA) berperan sebagai likuidator dan pengelola kebangkrutan bank-bank yang dicabut izinnya, dan yang terpenting, mengelola dana penjaminan simpanan wajib, yang darinya kompensasi dibayarkan kepada penyimpan.

Volume dana pada 1 Oktober 2017 berjumlah sekitar 40 miliar rubel. Namun, angka ini tidak berarti apa-apa: proses pengembalian simpanan dari bank-bank yang ditutup terjadi terus-menerus; tahun ini saja, DIA menarik lebih dari 600 miliar rubel sebagai pinjaman. Pelunasan pinjaman ini terjadi karena masuknya kontribusi dana dari bank-bank Rusia dalam kerangka sistem asuransi simpanan.

Badan menginvestasikan dana yang tersedia terutama pada sekuritas pemerintah dan deposito Bank Sentral Federasi Rusia; menginvestasikan uang dana asuransi di saham bank dilarang oleh hukum.

Dewan Direksi DIA dipimpin oleh Menteri Keuangan Federasi Rusia; badan ini mencakup enam anggota pemerintah negara lainnya, serta lima perwakilan Bank Sentral, yang menekankan status resmi Badan dan lembaganya. keandalan, dijamin oleh dana publik.

Keamanan simpanan jika terjadi keruntuhan bank dijamin oleh Undang-Undang Federal No. 177-FZ “Tentang asuransi simpanan individu di bank-bank Federasi Rusia.”

Saat ini, sistem asuransi mencakup dua kategori deposan: perorangan dan pengusaha perorangan.

Skema CER sangat mirip dengan algoritma asuransi wajib lainnya, hanya saja peran penanggung di sini bukan warga negara, melainkan bank. Lembaga perkreditan membayar sebagian dari dana yang dihimpun kepada Lembaga Penjamin Simpanan. Dari uang tersebut, DIA membentuk dana asuransi, yang kemudian digunakan untuk kompensasi kepada deposan bank yang dicabut izinnya.

Tingkat kontribusi bank saat ini ke sistem penjaminan simpanan

Hanya ada dua kasus asuransi di mana DIA mengkompensasi depositnya:

1 Pencabutan atau pembatalan izin bank oleh Bank Sentral. Terjadi ketika tanda-tanda kebangkrutan (kebangkrutan yang akan datang) atau pelanggaran terhadap persyaratan Bank Sentral Federasi Rusia terdeteksi. Likuidasi bank secara sukarela oleh pemiliknya tidak tercakup dalam sistem penjaminan simpanan - hanya karena pemilik bank dapat mengambil keputusan untuk menutup bank hanya setelah penyelesaian penuh dengan semua kreditor, termasuk deposan.

Jika pemilik memutuskan untuk mengunci pintu kantor dan pergi ke luar negeri, bank akan dilikuidasi dengan keputusan Bank Sentral - dengan pencabutan izin dan kompensasi kepada nasabah di bawah sistem penjaminan simpanan.

2 Moratorium. Larangan memenuhi tuntutan kreditur bank (dikenakan oleh Bank Rusia). Moratorium diberlakukan ketika bank sendiri melakukan penundaan terhadap krediturnya karena kekurangan dana di rekeningnya.

Contoh: bank, untuk memberikan pinjaman kepada individu, meminjam uang dengan tingkat bunga lebih rendah dari bank dan organisasi lain.

Inti dari tindakan ini adalah bahwa Bank Sentral menangguhkan selama 3 bulan semua pembayaran bank (pembayaran deposito, surat perintah eksekusi, denda, denda, dll.) kecuali untuk pengeluaran saat ini (gaji staf, tunjangan sosial, utilitas dan pembayaran bisnis lainnya) .

Selama periode ini, Bank Sentral memeriksa pekerjaan lembaga kredit dan memutuskan apakah akan mencabut izinnya. Dua minggu setelah diberlakukannya moratorium dan sebelum berakhirnya, Anda dapat menghubungi DIA dengan permohonan kompensasi deposit. Sepanjang sejarah Badan, moratorium hanya diberlakukan dua kali: di Vneshprombank dan Nota Bank pada tahun 2015.

Bank Sentral Federasi Rusia

Jika izin bank dicabut, deposan dapat memperoleh kembali jumlah yang diinvestasikan (tidak lebih dari 1,4 juta rubel) tanpa menunggu prosedur lembaga kredit. Pembayaran pertama dilakukan 14 hari setelah pengumuman pencabutan izin (jika daftar penyimpan sudah rapi dan diserahkan ke DIA tepat waktu).

Agen penjamin simpanan biasanya bekerja melalui bank agen, ada enam puluh dua di antaranya dalam daftar DIA. Ini adalah bank-bank terkemuka dengan partisipasi negara (misalnya, pembayaran kepada klien Yugra Bank dilakukan oleh VTB24), serta organisasi kredit swasta besar (Alfa Bank, B&N Bank, dan lainnya).

Hal ini dilakukan untuk meningkatkan aksesibilitas: cabang bank agen biasanya berlokasi di semua kota besar, lebih mudah bagi deposan untuk pergi ke sana daripada mengirim dokumen melalui pos ke DIA.

Undang-undang tidak memberikan prioritas apa pun ketika membayar kompensasi: dua minggu setelah pencabutan izin, setiap penyimpan (baik perorangan maupun pengusaha perorangan) dapat menghubungi bank agen - yang utama adalah informasi tentang dia ada di daftar deposan bank yang izinnya dicabut. Rincian lebih lanjut tentang kasus-kasus ketika informasi tentang investor tidak terdaftar dan apa yang harus dilakukan dalam situasi seperti itu dibahas di akhir artikel ini.

Prosedur pengembalian deposit disederhanakan semaksimal mungkin: deposan menghubungi bank agen dengan jumlah dokumen minimum. Jika semuanya beres, individu tersebut ditransfer ke rekening yang ditentukan olehnya atau diberikan secara tunai di meja kas bank. Untuk pengusaha perorangan, dana yang dikembalikan ditransfer ke rekening di bank mana pun (paling menguntungkan membuka rekening di bank agen - Anda tidak perlu membayar komisi).

Pencabutan izin yang kemudian mengakibatkan bank berhenti beroperasi harus dibedakan dengan reorganisasi (pemulihan keuangan). Dalam kasus kedua, administrasi sementara diperkenalkan di bank, pemilik dapat berubah dan akan ada kehebohan di media, tetapi tidak ada perubahan bagi penyimpan - pekerjaan dengan simpanan berlangsung seperti biasa, uang dapat ditarik seluruhnya jika diinginkan. Biasanya, rehabilitasi digunakan dalam dua kasus:

• Bank penting bagi keadaan perekonomian negara, dan penutupannya dapat menimbulkan konsekuensi makroekonomi yang negatif;
• Penurunan likuiditas bersifat sementara dan dikaitkan dengan kepanikan di kalangan deposan, dan bukan karena “lubang” keuangan nyata pada modal bank.

Pada tahun 2017, Bank Sentral melakukan sanitasi dua organisasi kredit dari TOP-10 - bank Otkritie dan B&N Bank.

Bank mana saja yang termasuk dalam sistem penjaminan simpanan?

Menurut DIA pada 13 November 2017, sistem asuransi simpanan mencakup 476 bank Rusia yang beroperasi, yang berisi lebih dari 24 triliun rubel simpanan individu dan pengusaha perorangan.

Undang-undang mewajibkan semua lembaga perkreditan yang menerima simpanan masyarakat untuk ikut serta dalam CER. Untuk berhak menampilkan banner “Setoran Diasuransikan” di situsnya, bank harus memenuhi beberapa persyaratan:

• Pelaporan yang andal (menurut standar Bank Sentral), kesalahan dan ketidakakuratan tidak boleh mempengaruhi penilaian stabilitas keuangan organisasi;
• Kepatuhan terhadap standar Bank Sentral mengenai cadangan, modal, dll.;
• Stabilitas keuangan bank diakui oleh Bank Sentral cukup baik (terutama dalam hal likuiditas, kualitas manajemen risiko dan parameter serupa lainnya);
• Penyediaan informasi yang tepat waktu tentang orang-orang yang berada di bawah kendali bank tersebut.
• Koreksi tepat waktu atas pelanggaran yang teridentifikasi.

Tidak semua bank memenuhi persyaratan ini. 4 lembaga kredit kini kehilangan haknya untuk menarik dana dari masyarakat. Oleh karena itu, Bank Sentral menunjukkan kepada bank masalah akuntansi simpanan dan kecurigaan memelihara rekening “buku catatan”, ketika uang diambil dari deposan, tetapi tidak dicatat sesuai dengan dokumen.

Setelah larangan menarik simpanan baru, Bank Sentral Federasi Rusia mulai memeriksa keberadaan rekening di luar neraca - misalnya, sekitar 800 deposan diidentifikasi di Miko-Bank, yang uangnya (828 juta rubel) tidak melewati neraca bank dan hilang ke arah yang tidak diketahui. Biasanya, pembatasan penerimaan simpanan mengakibatkan pencabutan izin.

Ada beberapa cara untuk memeriksa apakah bank Anda adalah anggota CER. Cara termudah adalah dengan melihat di situs web Lembaga Penjamin Simpanan (bagian “Bank Peserta”, diurutkan berdasarkan abjad: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). Anda juga dapat mengklarifikasi informasi yang Anda miliki berminat dengan menghubungi hotline bebas pulsa : 8 800 200-08-05.

Tanda khusus yang dikembangkan oleh DIA dipasang di sumber Internet bank yang termasuk dalam sistem penjaminan simpanan. Tanda ini juga ditempel pada kaca di meja kas dan teller bank.

Cara mengembalikan deposit jika izin bank dicabut

Hanya Bank Sentral yang menghentikan kegiatan lembaga kredit. Proses penggantian dimulai segera setelah izin bank dicabut.

Dalam waktu seminggu sejak tanggal diterimanya daftar utang kepada deposan, Lembaga Penjamin Simpanan mengirimkan pesan ke “Buletin Bank Rusia” dan surat kabar resmi kota di lokasi bank.

Teks tersebut menunjukkan tempat, waktu, bentuk dan tata cara penerimaan permohonan pembayaran ganti rugi titipan. Informasi serupa diposting di situs Badan dan bank itu sendiri. Kemudian, dalam waktu 30 hari, pesan yang sama dikirim ke deposan melalui surat.

Paling sering, deposan mengetahui tentang pencabutan izin bank mereka dari media, hal ini biasanya selalu dibicarakan dalam berita di saluran pusat, ditulis di situs dan portal berita besar, seperti Yandex, Mail, dll.

Terakhir, jika Anda pergi ke bank dan kantornya tutup secara mencurigakan pada tengah hari kerja, inilah yang harus Anda lakukan:

1 Kunjungi situs web DIA lalu hubungi hotline 8 800 200-08-05, atau masukkan nama bank Anda di bilah pencarian. Jika ternyata izin bank tersebut dicabut, maka cari tahu bank mana yang ditunjuk sebagai agen DIA untuk pembayaran ganti rugi. Data ini diposting di situs Lembaga Penjamin Simpanan, atau Anda dapat bertanya kepada spesialis hotline.

2 14 hari setelah pengumuman pencabutan izin bank (tanggalnya tercantum di situs Badan), penyimpan, wakilnya atau ahli warisnya menulis permohonan dalam formulir DIA. Formulir dapat diunduh di situs web Agensi (https://www.asv.org.ru/insurance/, bagian “Formulir Dokumen”) atau diisi di bank agen. Tidak perlu terburu-buru, tetapi Anda harus tepat waktu sebelum prosedur kebangkrutan bank berakhir (tanggal ini akan diumumkan di situs DIA dan lembaga kredit tertutup). Jika penanam modal atau ahli warisnya “melakukan kesalahan”, jangka waktu tersebut dapat dipulihkan dengan membuktikan bahwa pemohon dicegah karena keadaan force majeure, dinas militer atau penyakit serius.

3 Dokumen dilampirkan pada aplikasi. Paspor sudah cukup untuk investor, perwakilan juga membawa surat kuasa yang diaktakan. Jika penyimpan masih di bawah umur, orang tua atau walinya memberikan akta kelahirannya. Orang tua angkat wajib mempunyai akta pengangkatan anak, dan masing-masing wali wajib menetapkan perwalian. Jika tidak memungkinkan untuk menyerahkan dokumen secara langsung ke bank agen, maka dapat dikirim melalui pos tercatat dengan pemberitahuan.

4 Menurut undang-undang, bank agen harus mempertimbangkan permohonan penyimpan selambat-lambatnya pada akhir hari kerja berikutnya (jika daftar penyimpan telah diterima bank dari DIA). Jika jumlah kompensasinya kecil, segera setelah menerima aplikasi, dibayarkan melalui kasir (batasnya tergantung pada aturan bank agen - dalam beberapa kasus mereka dapat membayar satu juta, tetapi paling sering jumlahnya dibatasi satu atau dua ratus ribu rubel). Jika tidak, penyimpan akan diminta datang keesokan harinya, jumlah yang dibutuhkan akan disiapkan. Jika dalam aplikasi penyimpan ingin menerima uang melalui transfer bank, bank agen diberikan waktu tiga hari kerja untuk melakukannya.

5 Bersamaan dengan uang tersebut, klien diberikan sertifikat yang menyatakan berapa jumlah yang telah dibayarkan/ditransfer. Dokumen ini sangat penting jika simpanan Anda melebihi 1,4 juta, dan Anda berencana untuk mengajukan klaim terhadap bank yang kekurangan di masa depan.

Apabila ganti rugi titipan karena sebab tertentu (tidak berkaitan dengan penolakan nasabah) tidak dibayarkan tepat waktu, maka penyimpan berhak mengajukan ke pengadilan. Anda dapat meminta hal berikut:

• penalti;
• kompensasi atas kerusakan moral;
• pembayaran bunga atas penggunaan uang orang lain sejak hari pertama keterlambatan.

Cerita hidup

Saya memiliki simpanan 200 ribu rubel di Bank-T yang selalu berkesan. Saya tahu bahwa bank tersebut sangat buruk, namun bank tersebut menawarkan suku bunga yang sangat menarik (sekitar 12,5%, sangat tinggi bahkan pada saat itu). Waktu berlalu, saya menarik bunga ke kartu saya. Dan kemudian saya melihat di Yandex bahwa izin bank telah dicabut. Saya mengunjungi situs DIA - di baris pertama berita ada pesan tentang jangka waktu penunjukan bank agen. Saya menunggu beberapa hari, mengunjungi situs itu lagi - Bank Tabungan terpilih sebagai bank agen. Setoran tidak dibayarkan di mana-mana, daftar cabang juga diposting di website DIA. Di cabang yang paling dekat dengan saya, pengembalian deposit ditangani oleh departemen yang melayani klien VIP Sber. Tapi ada juga antrean di sana—bukan antrean nenek-nenek yang memalukan, tapi antrean. Pertama kali saya datang hanya untuk bertanya. Mereka mengatakan bahwa Anda tidak memerlukan apa pun selain paspor. Ini digunakan untuk memeriksa status akun. Mereka segera menemukan saya di kasir, menandatangani pernyataan yang dibuat oleh manajer - dan hanya itu, saya bisa pergi ke kasir. Saya tidak pergi ke kasir karena saya punya rekening di Bank Tabungan dan meminta untuk mentransfer uang ke sana. Terjemahannya tiba seketika. Kejutan yang menyenangkan adalah mereka bahkan mengganti bunga layanan bulan terakhir. Bank-T membayar bunga pada hari terakhir bulan itu, namun baru selesai pada tanggal 30 November. Saya pikir saya tidak akan menerima apa pun untuk bulan November, atau paling banyak dengan tarif "sesuai permintaan", tetapi mereka membayar dengan tarif biasa - 1.700 rubel lagi dan beberapa kopeck, ditambah sejumlah deposit.

Kantor DIA di Moskow di alamat: Jalan Vysotskogo, 4

Pertanyaan Umum

Apakah semua jenis simpanan bank diasuransikan?

Tidak, tidak semua. Undang-undang menetapkan daftar simpanan yang jelas yang kompensasinya dijamin oleh negara:

• sesuai permintaan dan mendesak;
• pada rekening bank gaji, pensiun dan beasiswa;
• pada rekening pengusaha perorangan (di bank yang dicabut izinnya setelah 1 Januari 2014).
• pada rekening milik wali dan wali, tetapi dibuka untuk anak di bawah umur atau orang tidak cakap (pada bank yang dicabut izinnya setelah tanggal 23 Desember 2014).
• pada rekening khusus (escrow) yang dibuka oleh perorangan untuk penyelesaian transaksi real estat (di bank yang dibiarkan tanpa izin setelah 2 April 2015).

Berikut beberapa produk perbankan yang tidak termasuk dalam sistem penjaminan simpanan:

• Dana simpanan pengacara, notaris, dll, jika rekening tersebut dibuka untuk kegiatan profesional.
• Deposito individu dibayarkan kepada pembawa.
• Dana yang ditransfer oleh individu ke bank untuk pengelolaan perwalian.
• Deposito dibuka di cabang bank Rusia di luar Federasi Rusia (CER tidak berlaku untuk negara asing).
• Setoran dalam uang elektronik.
• Dana dalam rekening nominal dan escrow account (selain yang disebutkan di atas).
• Dana di rekening logam yang tidak terisi.

Apakah bunga deposito diasuransikan?

Ya, mereka diasuransikan, tetapi hanya jika mereka ditambahkan ke jumlah pokok titipan sebelum dimulainya prosedur kebangkrutan. Mari kita lihat beberapa contoh untuk pemahaman yang lebih baik:

Contoh 1

Anda menempatkan 100.000 rubel pada deposit untuk jangka waktu satu tahun dan memperoleh bunga di akhir jangka waktu. Misalkan enam bulan setelah berakhirnya perjanjian, izin bank tersebut dicabut. Karena uang Anda tidak disimpan di deposito selama satu tahun, itu berarti Anda tidak dikenakan bunga, yang berarti tidak dikenakan asuransi.

Contoh #2

Anda menempatkan 100.000 rubel yang sama pada deposit untuk jangka waktu satu tahun dan bunga yang diperoleh pada akhir setiap bulan. Enam bulan kemudian, izin bank tersebut dicabut. Dalam hal ini, Anda akan menerima deposit + bunga selama enam bulan, sejak diperoleh dan jatuh tempo pada jumlah deposit setiap bulan.

Apakah rekening kartu debit termasuk dalam sistem penjaminan simpanan?

Asuransi simpanan berlaku untuk rekening kartu debit, prosedur kompensasinya sama dengan jenis simpanan lainnya. Pengecualian adalah kartu bank prabayar. Uang pada mereka tidak diasuransikan.

Cerita hidup

Pada suatu waktu saya memiliki kartu plastik Svyaznoybank, saya menyimpannya sendiri, dan di dalamnya ada jumlah "hari hujan" sebesar 15 ribu rubel. Suatu hari, tepat sebelum Tahun Baru, saya mendengar di radio bahwa bank telah tutup sebulan yang lalu. Pada awalnya saya memutuskan bahwa "simpanan" itu hilang selamanya, tetapi saya tetap online untuk mencari petunjuk. Di situs web bank terdapat instruksi untuk mengajukan pembayaran ke Bank Tabungan - dengan paspor. Mengetahui birokrasi kami, saya membawa semua dokumen - asli dan salinan perjanjian dengan bank dan banyak lagi. Dan pada saat yang sama, nomor rekening kartu lain untuk mentransfer uang ke sana jika semuanya berjalan dengan baik. Cabang Bank Tabungan yang perlu saya hubungi berada di sisi lain kota, tetapi saya pergi ke sana dengan itikad baik, berpikir bahwa kantor terdekat tidak mungkin membantu saya. Mereka menerima saya dalam waktu 10 menit. Karyawan tersebut mengambil paspor dan mengisi aplikasi sendiri. saya menandatangani. Karyawan itu sendiri pergi ke kasir dengan membawa cek dan membawakan saya 15 ribu. Semuanya memakan waktu tepat 20 menit.

Kapan pembayaran dapat ditolak?

Hanya ada tiga alasan mengapa Anda tidak akan mendapatkan penggantian atas deposit Anda:

• Daftar tersebut tidak memuat informasi tentang Anda sebagai deposan.
• Anda memberikan dokumen yang tidak dilengkapi dengan benar atau tidak memberikan kertas apa pun.
• Bank agen tidak menerima daftar deposan dari DIA.

Bank agen wajib memberi Anda penjelasan tertulis tentang penolakan membayar ganti rugi asuransi.

Cerita hidup

Kami menghabiskan waktu lama memilih bank untuk menyimpan uang di sana, yang nantinya kami rencanakan untuk digunakan untuk membeli apartemen, tetapi untuk saat ini kami mendapatkan uang dari bunga. Asuransi simpanan adalah salah satu syarat utama. Kami tinggal di Samara, dan tampaknya paling nyaman membuka deposit di Bank Volga-Kama. Dari waktu ke waktu mereka datang, mengisi ulang, mengambil pernyataan - semuanya seperti biasa. Lalu ada rumor bahwa bank tersebut sedang dalam masalah. Kami hanya perlu memberikan kontribusi untuk membeli apartemen, kami khawatir dan lari ke bank. Ada antrean sepanjang satu kilometer, tentu saja mereka tidak melihat uangnya, tetapi mereka hampir secara paksa merobohkan laporan bank yang berisi saldo rekening bertanda bank. Dan mereka menjadi tenang. Kami menunggu "surat kebahagiaan" dari DIA - dan terkejut. Kami tidak ada dalam daftar! Tapi kami punya ekstraknya! Kami menulis pernyataan balasan kepada Agensi, melampirkan salinannya, dan menunggu keputusan. Balasan datang dari DIA: Anda tidak terdaftar. Mereka bahkan tidak melihat ekstraknya! Kalau bukan karena wakil Duma Negara dan kejaksaan, kami tidak akan mendapat apa-apa. Akibatnya, mereka baru dibayar setelah 6 bulan.

Apa yang harus dilakukan jika Anda tidak terdaftar sebagai investor?

Penyebab situasi yang tidak menyenangkan ini mungkin karena kelalaian pegawai bank (dokumen beberapa deposan hilang atau hancur, pegawai dipecat, tidak ada tempat untuk mencari nafkah) atau yang disebut “simpanan di luar neraca” - ketika uang diambil dari deposan, tetapi tidak dilakukan sesuai dengan dokumen, memberikan klien kertas palsu. Akibatnya, Anda memiliki perjanjian di tangan Anda, tetapi tidak ada informasi di bank bahwa Anda melakukan deposit. Oleh karena itu, ketika Anda menghubungi bank agen untuk mendapatkan kompensasi, Anda akan menerima penolakan. Hal ini misalnya dialami oleh para deposan Crossinvestbank, Miko-Bank, dan Stella Bank yang jumlah simpanan “notebook”-nya mendekati 100%.

DIA melihat dua solusi untuk masalah ini. Kadang-kadang Badan merekomendasikan agar para deposan segera mengajukan permohonan ke pengadilan untuk meminta pencatatan kembali. Tuntutan terhadap bank yang dicabut izinnya baru dapat diajukan setelah mendapat penolakan dari DIA. Banyak hal bergantung pada kualitas pernyataan klaim; pernyataan tersebut tidak boleh dirumuskan.

Harap diperhatikan: di pengadilan, Anda bukanlah penyimpan yang mengalami penipuan, melainkan orang yang akan membuktikan bahwa ia memiliki simpanan di bank tersebut. Artinya, semakin meyakinkan bukti Anda – baik berupa dokumen asli, keterangan saksi, dan sebagainya – semakin besar pula peluangnya.

Jika klien terdaftar, tetapi jumlah setoran tidak sesuai dengan yang sebenarnya, DIA meminta, bersama dengan pernyataan ketidaksepakatan dengan jumlah pembayaran, untuk memberikan dokumen asli untuk setoran (perjanjian, pesanan, dll. ) langsung ke Agensi (misalnya mengirim melalui pos). Peninjauan ini mungkin memakan waktu hingga dua bulan. Kerugian dari skema ini adalah perlunya berpisah dengan dokumen asli. Artinya, Anda tidak bisa lagi ke pengadilan.

Apa yang harus saya lakukan jika saya tidak setuju dengan jumlah pengembalian dana?

Ada dua pilihan.

1. Kirimkan dokumen ke DIA untuk mendukung kebutuhan Anda. Badan tersebut akan meneruskan surat-surat ini ke bank. Di sana, dalam waktu 10 hari sejak tanggal penerimaan, mereka harus mempertimbangkan argumen Anda dan mengubah daftar investor atau menolak.
2. Ajukan klaim untuk menetapkan jumlah pembayaran di pengadilan.

Cerita hidup

Saya harus berurusan dengan DIA dua kali. Pertama kali izin Investtrustbank dicabut, semuanya berjalan baik, uang segera dikembalikan. Dan untuk kedua kalinya kami harus memprotes prosedur operasional sistem penjaminan simpanan. Kami mentransfer lebih dari satu juta rubel ke Yugra Bank pada musim panas 2017 - tepat pada saat lisensinya dicabut. Ternyata sebagian uangnya hilang sebelum pengumuman kejadian yang diasuransikan, dan sebagian lagi (besar) – tepat pada hari pengumuman tersebut. Terlepas dari kenyataan bahwa klausul 5 Pasal 11 Undang-Undang “Tentang Asuransi Simpanan Perorangan di Bank Federasi Rusia” menyatakan bahwa jumlah kompensasi simpanan dihitung berdasarkan saldo dana pada simpanan pada akhir tahun. pada hari terjadinya peristiwa yang diasuransikan, DIA mengambil permulaan hari tersebut sebagai hari batas akhir. Dan karenanya, dia tidak ingin mengembalikan sebagian uangnya. Kami menulis pernyataan ketidaksetujuan dengan pembayaran, 10 hari hampir habis, kami harus ke pengadilan.

Saya memiliki tiga simpanan di satu bank dengan jumlah total 3 juta rubel, tetapi masing-masing simpanan kurang dari 1,4 juta. Apakah saya akan mendapatkan kembali jumlah penuh saya jika bank bangkrut?

Menurut undang-undang tentang asuransi simpanan, jika Anda memiliki beberapa simpanan di satu bank, mereka akan mengganti semuanya - tetapi jumlah totalnya tidak boleh melebihi 1.400.000 rubel yang sama; sisanya dapat dicoba untuk dipulihkan langsung dari bank yang izinnya telah dicabut. . Namun simpanan di beberapa bank sekaligus yang dicabut izinnya akan diganti sebesar 1,4 juta untuk setiap lembaga yang ditutup.

Kesimpulan

Mari kita ulangi pemikiran terpenting tentang asuransi simpanan:

• Sistem penjaminan simpanan hanya berlaku bagi perorangan dan pengusaha perorangan. Dalam hal ini uang badan hukum tidak diasuransikan.
• DIA hanya menjamin simpanan bank. Jika Anda melihat iklan instrumen keuangan apa pun (forex, saham, akun pamm, reksa dana, dll.) yang menyatakan bahwa dana yang Anda simpan diasuransikan, ketahuilah bahwa Anda sedang ditipu. Ini adalah trik pemasaran yang sering digunakan untuk menutupi piramida keuangan dan HYIP.
• Kartu debit tunduk pada asuransi, yang berarti Anda dapat dengan aman membuka kartu dengan bunga yang masih harus dibayar pada saldo.
• Pilih bank yang simpanannya diasuransikan oleh DIA.
• Jangan menempatkan lebih dari 1,4 juta rubel. dalam satu bank per individu.
• Jika Anda perlu menempatkan jumlah lebih dari 1,4 juta rubel, bagilah jumlahnya menjadi beberapa bagian, tidak lebih dari 1,4 juta rubel. dan menyimpannya di bank yang berbeda, atau membuka simpanan untuk kerabat Anda jika bank menawarkan harga yang bagus.
• Jika Anda melakukan deposit, selalu mintalah dokumen pendukung dari pihak bank, terutama untuk deposit yang dibuka melalui Internet. Simpan semua dokumen yang berhubungan dengan deposit Anda - perjanjian, cek untuk penyetoran uang, dll, jika data Anda tiba-tiba tidak ada di register.

Video untuk hidangan penutup: Jam jalanan kreatif di Tokyo

Keandalan sektor perbankan di Rusia menimbulkan kekhawatiran yang beralasan di kalangan calon deposan, yang mengajukan pertanyaan: apa yang akan terjadi jika bank bangkrut, cara kerja asuransi simpanan, jumlah kompensasi pada tahun 2018 akan mencakup seluruh simpanan atau hanya bagian dari itu jika lembaga keuangan mengharapkan masalah.

Kami akan memberi tahu Anda bagaimana asuransi simpanan individu terjadi di bank-bank Rusia pada tahun 2018. Daftar bank yang diasuransikan oleh DIA tersedia untuk diunduh di dalam artikel.

Deposito semakin bertambah

Menurut studi yang dilakukan oleh Lembaga Penjamin Simpanan—perusahaan negara, bersama dengan Bank Sentral, yang menangani bank-bank bermasalah dan nasabahnya—sejak Juni 2016, jumlah total kompensasi asuransi yang dibayarkan melebihi 1 triliun rubel setiap bulan. Pada saat yang sama, meskipun ada berita mengkhawatirkan dari bidang keuangan, di mana hampir setiap minggu bank lain kehilangan izinnya, simpanan bank Rusia terus bertambah.

Analisis yang dilakukan oleh DIA menunjukkan peningkatan volume tabungan penduduk: pada akhir bulan musim gugur pertama tahun 2017, total volume dana warga yang ditempatkan pada deposito mendekati 25 triliun rubel. Pertumbuhan aktivitas investasi difasilitasi oleh sistem penjaminan simpanan yang diluncurkan pada tahun 2004.

Dasar hukum

Asuransi simpanan individu di bank-bank Rusia diatur oleh Undang-Undang Federal No. 177-FZ tanggal 23 Desember 2003. Mekanisme ini dirancang untuk melindungi investasi masyarakat.

Asuransi simpanan digunakan untuk melakukan pembayaran cepat kepada nasabah bank yang gagal atau bermasalah dari dana yang diciptakan khusus untuk tujuan ini. Dana tersebut diisi kembali oleh bank-bank peserta yang membayar iuran. Keanggotaan dalam sistem penjaminan simpanan merupakan prasyarat dalam menjalankan kegiatan perbankan. Pengelolaan prosesnya dipercayakan kepada Lembaga Penjamin Simpanan.

Apa yang dianggap sebagai peristiwa yang diasuransikan?

Penabung yang memiliki rekening bank dapat menuntut kompensasi jika terjadi peristiwa yang diasuransikan:

• pencabutan izin bank;
• memberlakukan moratorium pembayaran kepada kreditor.

Penerapan tindakan hukuman terhadap perusahaan yang tidak dapat diandalkan adalah hak prerogatif Bank Rusia. Keputusan regulator seperti itu biasanya disebabkan oleh jumlah aset yang tidak mencukupi untuk memenuhi kewajiban atau transaksi keuangan yang meragukan, misalnya pencucian uang. Pencabutan izin diikuti dengan peluncuran proses kebangkrutan, sementara moratorium diberlakukan untuk mencari langkah-langkah menyelamatkan perusahaan keuangan.

Saat ini, lebih dari 300 bank berada dalam manajemen kebangkrutan di DIA, mayoritas (lebih dari 200) terdaftar di Moskow dan wilayah Moskow.

Jenis simpanan yang ditanggung oleh sistem asuransi pada tahun 2018

Pemegang rekening giro dan calon pemegang rekening di lembaga keuangan harus mempertimbangkan jenis deposito bank apa yang dijamin kompensasinya:

• mendesak, sesuai permintaan, termasuk valuta asing;
• lancar, termasuk yang dimaksudkan untuk transfer ke kartu plastik gaji dan tunjangan sosial;
• rekening nominal wali atau wali, jika penerima penghasilan adalah anak asuhnya.

Penjelasan pembayaran ganti rugi diberikan oleh Lembaga Penjamin Simpanan - situs resmi DIA memuat informasi rinci. Jika isi tab “Tanya Jawab” pada bagian topik asuransi simpanan tidak cukup untuk memperjelas semua pertanyaan, Anda dapat menanyakannya dengan menghubungi hotline DIA.

Apa yang dijamin oleh asuransi simpanan?

Besaran santunan pada tahun 2018 sama dengan tahun 2016. Penyimpan dapat menuntut kompensasi penuh atas dana yang hilang jika volume setoran tidak melebihi 1 juta 400 ribu rubel - ini adalah jumlah batasan. Seorang deposan yang memiliki beberapa rekening di perusahaan keuangan yang bangkrut akan menerima kompensasi untuk masing-masing rekening, tetapi jumlah total pembayaran juga tidak akan melebihi batas yang ditetapkan sebesar 1 juta 400 ribu rubel. Jika setelah pentransferan uang masih ada sisa dana pada titipan penyimpan, ia berhak menuntut selisihnya, tetapi permohonan terkait hanya akan dipertimbangkan setelah selesainya prosedur likuidasi, yang dapat memakan waktu bertahun-tahun.

Apakah peningkatan dua kali lipat volume penggantian biaya sejak tahun 2015 mempengaruhi ukuran rekening yang dibuka? Statistik DIA memungkinkan kita untuk menarik kesimpulan berikut: simpanan tumbuh pada tingkat tercepat dalam kisaran yang mendekati pembayaran kompensasi maksimum - dari 1 juta menjadi 1,4 juta rubel. Riset selama tiga kuartal tahun 2017 menunjukkan peningkatan jumlah rekening sebesar 14,3% dan jumlah 14,4%. Pada tahun 2018, DPK terus tumbuh.

Dalam situasi di mana klien juga terhubung dengan bank dalam hubungan kredit, selisih antara kewajiban para pihak harus dibayar.

Penyimpan menerima kompensasi dalam rubel, untuk rekening mata uang asing, jumlahnya dihitung dengan nilai tukar Bank Sentral yang berlaku pada hari kejadian tertentu yang diasuransikan.

Bagaimana cara menerima kompensasi asuransi pada tahun 2018?

Klien yang dirugikan dari perusahaan yang bangkrut perlu menghubungi DIA atau bank agen yang ditunjuk untuk melakukan pembayaran yang sesuai. Untuk meluncurkan mekanisme ini, Anda perlu menulis aplikasi dan menunjukkan paspor Anda. Dalam beberapa kasus, Anda memerlukan dokumen yang disahkan oleh notaris yang memberikan hak untuk menuntut kompensasi, yang membuktikan adanya hak tersebut.

Lembaga Penjamin Simpanan wajib memposting informasi tentang prosedur pembayaran, termasuk tempat dan waktu penerimaan aplikasi, di Internet, publikasi resmi "Buletin Bank Rusia" Bank Sentral Federasi Rusia, dan pers lokal dalam waktu seminggu setelah menerima daftar deposan yang terkena dampak. Undang-undang tentang penjaminan simpanan mengalokasikan satu bulan setelah pendaftaran diterima oleh DIA untuk peringatan individu warga yang berminat.

Perusahaan negara DIA membayar kompensasi dalam waktu tiga hari sejak penyimpan menyerahkan dokumen. Perlu diingat bahwa hanya hari kerja yang diperhitungkan dan pembayaran tidak akan dilakukan jika peristiwa yang dipertanggungkan terjadi kurang dari dua minggu yang lalu.

Tahap akhir proses adalah transfer uang ke rekening di bank pilihan pemohon, atau penarikan tunai.

Asuransi simpanan individu di bank Federasi Rusia - 2018: daftar bank

Situs resmi DIA menawarkan informasi rinci tentang peserta penjaminan simpanan: daftar bank saat ini terdiri dari 788 perusahaan, termasuk organisasi besar dengan partisipasi negara, seperti Sberbank dan VTB. Informasi tentang perusahaan yang dikecualikan dari sistem juga dipublikasikan di sini.

Sebelum memasukkan uang ke rekening bank, badan tersebut merekomendasikan untuk mengambil tindakan pencegahan yang akan membantu meminimalkan kerugian finansial jika terjadi perkembangan negatif:

• memeriksa keberadaan lembaga perkreditan dalam daftar peserta penjaminan simpanan agar tidak menjadi korban penipu,
• pastikan rincian paspor dan alamat tempat tinggal ditunjukkan dengan benar dalam perjanjian dengan bank, jika ada perubahan, beri tahu perusahaan keuangan - tindakan ini akan menghilangkan terjadinya masalah komunikasi dengan deposan,
• memperjelas jenis simpanan - apakah dilindungi oleh jaminan jika terjadi perkembangan yang tidak menguntungkan.

Perlu juga diingat bahwa bunga yang masih harus dibayar diasuransikan bersama dengan jumlah yang disetorkan.

Mengikuti program penjaminan simpanan pada tahun 2018.

Dalam situasi di mana bank tempat seseorang menyimpan simpanan bangkrut, dia bertanya-tanya bagaimana cara mendapatkan uangnya kembali. Dalam hal ini, Anda harus mengambil asuransi simpanan.

Pembaca yang budiman! Artikel tersebut membahas tentang cara-cara umum untuk menyelesaikan masalah hukum, tetapi setiap kasus bersifat individual. Jika Anda ingin tahu caranya selesaikan masalah Anda dengan tepat- hubungi konsultan:

APLIKASI DAN PANGGILAN DITERIMA 24/7 dan 7 hari seminggu.

Ini cepat dan GRATIS!

Bagaimana cara melindungi simpanan Anda di bank jika terjadi likuidasi? Ketika Anda menyetorkan uang Anda ke rekening bank dengan bunga, ada risiko uang Anda tidak dapat dikembalikan jika bank tersebut bangkrut.

Untuk mencapai hal ini, negara memikul tanggung jawab untuk membayar kompensasi kepada deposan.

Informasi awal

Apa itu sistem asuransi simpanan? Ini adalah program perlindungan simpanan pemerintah yang menjamin kompensasi simpanan jika terjadi kebangkrutan suatu organisasi perbankan.

Peran penanggung terletak pada Asosiasi Penjamin Simpanan Perorangan (selanjutnya DIA). Perjanjian untuk deposit dimungkinkan.

Apa itu

Karena situasi ekonomi di negara tersebut, di mana banyak bank kehilangan izinnya, klien tertarik dengan jumlah pembayaran.

Menurut hukum, klien akan mendapatkan penggantian seluruh jumlah jika tidak melebihi 1,4 juta rubel. Pembayaran hanya dilakukan dalam mata uang , terlepas dari apakah setoran dibuka dalam mata uang asing atau mata uang nasional.

Jika klien memiliki simpanan dalam mata uang asing, maka konversi dilakukan dengan kurs Bank Sentral Federasi Rusia pada hari terjadinya peristiwa yang diasuransikan.

Deposit akan dikembalikan 100% dari jumlah aslinya, tetapi tidak lebih dari jumlah yang ditetapkan oleh negara sebesar 1,4 juta rubel.

Bagaimana cara kerja proses pembayaran asuransi simpanan?

Setelah utang bank pailit dicabut, bank dilarang melayani nasabah. Ini akan ditunjukkan di media, di sumber daya Internet Bank Sentral Rusia, dan di situs web bank bangkrut itu sendiri.

Dalam waktu tujuh hari, DIA menerima daftar deposan dari lembaga perbankan pailit dan mentransfernya ke bank agen, yang wajib membayar kembali investasinya.

Dalam waktu satu bulan sejak diterimanya register, DIA menginformasikan kepada deposan tentang status simpanan mereka, ke cabang mana simpanan tersebut ditransfer, bagaimana menghubungi bank agen, dan apa saja yang diperlukan untuk menerima tabungan.

Klien mengajukan permohonan ke cabang bank agen dengan aplikasi pembayaran dan paspor warga negara Federasi Rusia, dan setelah tiga hari menerima pembayaran asuransi.

Jika klien tidak setuju mengenai jumlah pembayaran, Agensi menyarankan klien untuk menyerahkan dokumen tambahan yang membantah pembayaran tersebut dan benar-benar dapat dibenarkan, dan mengirimkannya ke bank untuk diproses.

Bank, pada gilirannya, berjanji untuk meninjau jumlah pembayaran deposit dalam waktu 10 hari kalender.

Jika klien membuktikan bahwa dia benar, bank membuat perubahan pada daftar kewajiban dan memberi tahu Asosiasi tentang hal ini, dan mengirimkan daftar yang diperbarui. Kemudian pembayaran dilakukan kepada klien.

Jika klien tidak setuju dengan besaran ganti rugi, ia dapat menuntut untuk menerima komposisi dan besaran ganti rugi. Penerbitan terjadi melalui meja kas bank dan dengan mentransfer uang ke rekening bank yang ditentukan oleh klien.

Dengan syarat apa kontrak itu dibuat?

Perjanjian asuransi harus dibuat secara tertulis. Kegagalan untuk mematuhi bentuk tertulis mengakibatkan tidak sahnya perjanjian, kecuali perjanjian asuransi negara wajib.

Perjanjian asuransi dapat dilaksanakan dengan membuat satu dokumen atau dengan menyerahkan penanggung kepada pemegang polis berdasarkan permohonan polis asuransi secara tertulis atau lisan (sertifikat, sertifikat, kwitansi) yang ditandatangani oleh penanggung.

Dalam situasi terakhir, persetujuan pemegang polis untuk membuat kontrak dengan syarat-syarat yang diusulkan oleh perusahaan asuransi dikonfirmasi dengan penerimaan dari perusahaan asuransi atas surat-surat yang ditentukan dalam paragraf pertama paragraf ini.

Ketika membuat kontrak asuransi, perusahaan asuransi berhak menggunakan bentuk kontrak standar (polis asuransi) yang dikembangkan olehnya atau asosiasi perusahaan asuransi untuk jenis asuransi tertentu.

Asuransi reguler atas berbagai kelompok aset yang identik (barang, kargo, dll.) dengan kondisi yang sama untuk waktu tertentu, berdasarkan kesepakatan antara tertanggung dan penanggung, dapat dilakukan berdasarkan satu kontrak asuransi - polis umum.

Pemegang polis harus, sehubungan dengan setiap kelompok aset yang ditanggung oleh polis umum, memberitahukan kepada penanggung tentang data yang disediakan oleh polis tersebut dalam jangka waktu yang ditentukan olehnya, dan bila tidak disediakan, segera setelah diterima.

Semua deposan bank Rusia diasuransikan oleh hukum dengan persyaratan yang sama:

• Simpanan perorangan di bank dan simpanan asuransi pada dana pensiun non-negara termasuk dalam sistem asuransi wajib;
• ganti rugi dibayarkan hanya pada saat terjadinya suatu peristiwa yang dipertanggungkan;
• jumlah maksimum kompensasi untuk satu klien hingga 1,4 juta rubel;
• daftar terpadu dokumen untuk memperoleh asuransi;
• Anda dapat memulihkan selisih antara asuransi dan jumlah setoran sebenarnya melalui pengadilan.

Sebelum membuat perjanjian titipan, pegawai bank harus memberitahukan kepada nasabah tentang syarat-syaratnya. Minimnya data keikutsertaan bank dalam CER menjadi dasar untuk mengajukan banding atas tindakan bank tersebut.

Alasan karakteristik kontrak asuransi. Dalam perjanjian asuransi harta benda harus dicapai kesepakatan:

1. Tentang aset tertentu atau kepentingan properti lainnya yang menjadi subjek asuransi.
2. Tentang sifat situasi di mana asuransi diberikan (peristiwa yang diasuransikan).
3. Tentang jumlah pembayaran asuransi.
4. Tentang durasi perjanjian.

Dokumen yang dibutuhkan

Untuk menerima pembayaran kompensasi, klien harus menyerahkan Aplikasi yang telah diisi dalam formulir yang sesuai yang diposting di situs web ANO “FZV” untuk menyetujui pembelian hak (permintaan) oleh ANO “FZV” kepada organisasi perbankan, serta kebutuhan lain yang diperlukan. dokumen.

Dokumen yang dibutuhkan:

1. Dokumen yang membuktikan identitas klien (paspor warga negara Federasi Rusia atau dokumen lain yang diakui sebagai dokumen pembuktian identitas, termasuk atas dasar penerbitan simpanan (simpanan) dan fotokopinya.
2. Sertifikat yang menyatakan bahwa klien telah diberi Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP).
3. Sertifikat pendaftaran negara dari orang pribadi – pengusaha perorangan.
4. Dokumen asli yang membuktikan adanya kewajiban organisasi perbankan kepada klien, termasuk perjanjian setoran bank atau perjanjian rekening bank. Buku tabungan, sertifikat tabungan yang dipersonalisasi, atau surat-surat lain yang membuktikan keberadaan dan besarnya kewajiban organisasi perbankan kepada klien yang ditentukan dalam Aplikasi. Laporan rekening, penerimaan dan pengeluaran untuk transaksi tunai dan non tunai.
5. Permintaan kepada organisasi perbankan untuk memberikan data simpanan (formulir permintaan terdapat dalam formulir Aplikasi).

Saat mengajukan permohonan, perwakilan klien (perwakilan hukum klien), ahli warisnya, juga menunjukkan surat-surat yang diperlukan.

Mereka membuktikan kewenangan pemohon - surat kuasa yang dinotariskan atau setara, sertifikat hak milik atas properti dan surat-surat lain yang membuktikan kewenangan perwakilan sesuai dengan hukum.

Ciri-ciri utama fungsi lembaga dalam menyusun register

Sistem asuransi simpanan negara di organisasi perbankan di Rusia didasarkan pada Undang-Undang Federal “Tentang asuransi simpanan individu di bank-bank Federasi Rusia.”

Hal ini mewajibkan semua lembaga perbankan yang mempunyai izin menarik simpanan untuk melakukan pembayaran asuransi pada dana khusus yang dikelola oleh Lembaga Penjamin Simpanan.

Jika salah satu lembaga yang berpartisipasi dalam sistem kehilangan lisensi, dana ini digunakan untuk menjamin dana klien.

Tugas utama sistem ini adalah menyelamatkan simpanan warga yang berlokasi di lembaga-lembaga Rusia. Sistem penjaminan simpanan terdiri dari:

Perubahan apa yang mungkin terjadi pada jumlah kompensasi jika terjadi peristiwa yang diasuransikan?

Besarnya ganti rugi asuransi tergantung pada empat komponen:

1. Dari besarnya biaya asuransi.
2. Jumlah kerusakan yang disebabkan oleh peristiwa yang diasuransikan.
3. Besarnya harga pertanggungan yang obyek asuransinya dipertanggungkan.
4. Sistem yang disebut simpanan asuransi yang diatur dalam perjanjian, yang terjadi dalam hal asuransi properti tidak lengkap.

Dalam hal asuransi parsial, berlaku aturan khusus untuk menghitung jumlah ganti rugi asuransi, yang bergantung pada sistem simpanan asuransi yang diatur dalam kontrak asuransi.

Perlu kita perhatikan bahwa jumlah ganti rugi ini tidak boleh melebihi jumlah nilai pertanggungan, dan nilai pertanggungan, pada gilirannya, tidak boleh melebihi jumlah nilai pertanggungan.

Sistem penjaminan simpanan (DIS) didasarkan pada pengalaman positif sistem negara asing. jaminan, mekanisme negara. Namun tidak seperti sejumlah negara asing, di Rusia CER hanya berlaku untuk simpanan perorangan dan pengusaha perorangan.

Kami mengusulkan untuk mempertimbangkan topik asuransi wajib atas investasi simpanan secara lebih rinci. Materinya akan membahas tentang kondisi dan daftar lembaga yang tergabung dalam sistem penjaminan simpanan, serta beberapa permasalahan terkait.

Kapan individu memerlukan asuransi simpanan?

Penjamin penanggung jawab pembayaran yang ditunjuk oleh negara adalah DIA (lembaga penjamin simpanan). Kegiatannya diatur. Menurut ketentuan UU 177, penjaminan simpanan bukanlah fenomena tersendiri, melainkan suatu keharusan. Artinya peserta dalam sistem negara wajib. Penjaminan simpanan harus diberikan kepada semua bank yang menerima simpanan dari warga – perorangan biasa.

SSV mulai berlaku dalam hal terjadi penghentian kegiatan perbankan, dengan syarat izin yang menjadi dasar kegiatan perbankan dapat dilakukan dicabut. Atau Jika terjadi kebangkrutan, likuidasi.

Informasi lebih lanjut tentang bank mana saja yang dicabut izinnya pada tahun 2018, berita terbaru tentang penambahan daftar

Berapa yang akan mereka bayar?

Di bidang asuransi di Federasi Rusia ini, ada sejumlah ketentuan, syarat pembayaran, jumlah setoran, dll. Jika semua persyaratan terpenuhi, serta kriteria terpenuhi, jaminan diberikan secara otomatis berdasarkan kebijakan khusus , sedangkan jumlah yang melebihi batas yang ditetapkan tidak diasuransikan oleh negara. Artinya, jika batas yang ditetapkan terlampaui, dan jika bank ditutup/dilikuidasi/bangkrut, maka penyimpan tidak akan menerima seluruhnya, melainkan hanya bagian yang dipertanggungkan.

Dengan tabungan yang signifikan, individu lebih memilih untuk menginvestasikan uangnya pada beberapa institusi. Jumlah pembukaan deposito per orang di Rusia tidak dibatasi.

Ketentuan untuk mengasuransikan simpanan perorangan di bank

Ada tiga syarat utama:

• 1. Penanam modal adalah perorangan atau pengusaha perorangan.
• 2. Jumlah tersebut akan diganti hanya dalam rubel. Dengan setoran mata uang asing, uang diubah menjadi mata uang nasional dengan nilai tukar Bank Sentral yang berlaku pada hari keruntuhan.
• 3. Jumlah kompensasi maksimum adalah 140 ribu rubel. Jumlah ini juga sudah termasuk bunga deposito.

Menurut ketentuan DIA di Rusia, tidak mungkin untuk mengasuransikan:

• simpanan pembawa;
• uang untuk RS legal. orang;
• dana perwalian (trust management) dengan buku tabungan;
• rekening dalam mata uang elektronik;
• simpanan yang menghasilkan pendapatan dan tabungan;
• deposito di cabang asing bank-bank Rusia;
• uang di rekening logam;
• transfer tanpa membuat akun.

Semua kategori penabung lainnya akan dapat menerima dananya (seluruhnya atau sebagian) hanya setelah penjualan properti bank melalui lelang, tetapi dengan ketentuan bahwa hal ini ditentukan dalam perjanjian, dan juga dengan ketentuan bahwa properti tersebut tersedia, karena jika terjadi kebangkrutan, utang tersebut menjadi tanggung jawab kreditur dan DIA.

Daftar bank yang termasuk dalam sistem asuransi simpanan di seluruh Rusia

Untuk menjamin pengembalian investasi Anda di Federasi Rusia, penting untuk memperoleh informasi yang diperlukan dan memverifikasi keberadaan Anda dalam daftar di negara bagian tersebut. sistem penjaminan simpanan dari bank yang dipilih.

Daftar resmi bank , termasuk dalam sistem asuransi simpanan, diposting di situs resmi DIA dengan kemampuan untuk melihat register dalam urutan abjad. Saat ini, daftar lengkap yang terdaftar mencakup lebih dari 800 institusi. Terdapat juga daftar dan daftar peserta yang dikecualikan dari sistem wajib, daftar lembaga yang tidak dapat menerima simpanan dan membuat rekening, serta bank agen. Semua ini akan memungkinkan Anda menginvestasikan uang Anda secara menguntungkan.

Dengan menghubungi lembaga kredit dan melakukan deposit, seseorang secara sadar mengambil risiko. Bank dapat kehilangan izinnya atau bangkrut, dan kemudian penyimpan tidak dapat menerima uangnya sama sekali.

Asuransi simpanan diciptakan khusus untuk meningkatkan ambang kepercayaan para deposan terhadap bank. Hal ini memungkinkan Anda untuk melindungi kepentingan properti mereka jika terjadi peristiwa yang diasuransikan.

Apa itu

Pertama-tama, asuransi simpanan adalah bagian dari sistem asuransi keuangan. Jenis jaminan perlindungan ini terkait erat dengan uang, perubahan mata uang, dan transaksi keuangan. Asuransi simpanan berhubungan langsung dengan asuransi kredit.

Deposito adalah dana bank yang beredar. Bank memperoleh sebagian besar keuntungannya dari pinjaman, namun simpanan tidak kalah pentingnya dalam aktivitasnya.

Berkat para deposannya, sebagian besar bank mampu memberikan pinjaman yang serius dan berskala besar.

Mereka tertarik untuk menarik modal dari luar, tetapi untuk ini, organisasi kredit dan perbankan harus memiliki sejarah kerjasama yang sempurna dengan deposan, karena ambang kepercayaan yang terakhir terhadap bank-bank di Federasi Rusia cukup rendah.

Hal ini sebagian besar disebabkan oleh fakta bahwa setelah runtuhnya Uni Soviet, para deposan bank nasional kehilangan dana yang telah mereka simpan selama bertahun-tahun.

Pada saat itu belum ada yang bisa berbicara tentang penjaminan simpanan, juga tidak ada alternatif selain lembaga keuangan utama, sehingga simpanan tersebut tidak dikembalikan seluruhnya kepada pemiliknya.

Sekarang bank mana pun dapat mengandalkan perluasan basis nasabahnya melalui asuransi simpanan. Ini bisa disebut sistem jaminan yang diterapkan untuk melindungi kepentingan material investor.

Penanggung menjamin pengembalian dana setelah kejadian tersebut diakui dapat diasuransikan.

Sistem ini bekerja berdasarkan prinsip ini: bank membayar iuran alih-alih deposan ke dana khusus, yang melakukan pembayaran jika terjadi gagal bayar. Jika kita menilik sejarah, penjaminan simpanan bukanlah hal baru dalam bidang perkreditan.

Itu muncul di Amerika pada tahun 30an. Ini adalah tahun-tahun Depresi Besar, dan berdasarkan undang-undang khusus, batas pembayaran asuransi per penabung ditetapkan sebesar $5.000.

Beberapa dekade berlalu, jumlahnya berubah, dan asuransi simpanan mulai digunakan di hampir seluruh dunia yang beradab.

Di Federasi Rusia, sistem asuransi simpanan muncul setelah penerapan undang-undang “Asuransi Simpanan” pada tahun 2003. Sudah pada tahun 2004, sebuah organisasi khusus dibentuk - DIA, yang menangani masalah jaminan perlindungan di bidang ini.

Jangan lupa bahwa asuransi wajib atas simpanan perorangan juga berlaku, dan ini digunakan sebagai syarat untuk mendapatkan izin oleh bank.

Perlu dicatat bahwa tidak semua simpanan dapat diasuransikan dengan jenis ini. Risiko akan tetap tidak ada jaminan dalam kasus berikut:

• pendaftaran simpanan pembawa;
• pengalihan aset moneter ke lembaga keuangan untuk pengelolaan perwalian;
• pendaftaran simpanan di cabang bank Rusia yang beroperasi di wilayah negara lain;
• melakukan transaksi moneter tanpa membuka rekening tersendiri;
• pendaftaran setoran ke rekening logam impersonal.

Sebelum menginvestasikan dananya, klien perlu memastikan bahwa lembaga kredit berpartisipasi dalam sistem asuransi wajib. Jika tidak, dia tidak akan menerima jaminan pengembalian uangnya.

Berapa jumlah deposit yang tunduk pada asuransi wajib?

Mengenai asuransi simpanan individu, perlu dicatat bahwa sistem yang ada di Federasi Rusia adalah wajib. Jika bank tidak menerimanya, maka tidak akan mendapat izin.

Bagaimanapun, penjaminan simpanan merupakan penjamin stabilitas keuangan bank dan kompensasi bagi penyimpan. Lembaga Penjamin Simpanan mengatur proses penjaminan di pihak bank.

Jumlah simpanan yang tunduk pada asuransi wajib tidak ditentukan oleh undang-undang (UU Federal No. 177). Namun saat memilihnya, Anda perlu fokus pada batasan pembayaran asuransi yang ada. Pembuat undang-undang hanya menunjukkan jenis simpanan yang dapat diasuransikan.

Misalnya, deposito berjangka, giro, giro dan yang digunakan untuk bekerja dengan kartu bank.

Dalam sistem perbankan, layanan asuransi simpanan di Federasi Rusia ditawarkan oleh 800 institusi. Namun dari jumlah tersebut, hanya 600 yang merupakan organisasi yang benar-benar melayani pelanggan. Sisanya sedang dalam proses likuidasi secara perlahan.

Peningkatan jumlahnya

Mengingat peristiwa ekonomi dan politik baru-baru ini, jumlah penjaminan simpanan ditingkatkan pada bulan Desember 2014. Nilai tukar rubel turun tajam, dan pemerintah harus segera bereaksi terhadap hal ini. Sebelumnya, jumlah penjaminan simpanan maksimum adalah 700 rubel.

Saat ini jumlahnya sudah mencapai 1,4 juta dalam mata uang nasional. Dalam batas-batas inilah pembayaran asuransi dilakukan pada saat terjadinya peristiwa yang diasuransikan.

Seorang deposan mungkin memiliki beberapa simpanan di satu bank, tetapi jumlah kompensasi dalam hal apa pun tidak akan melebihi 1,4 juta rubel. Namun jumlah minimum penjaminan simpanan masih belum pasti.

Hanya orang-orang yang kepadanya peristiwa yang diasuransikan terjadi setelah diberlakukannya perubahan undang-undang yang dapat mengandalkan pembayaran kompensasi dalam jumlah ini.

Kepala percaya bahwa cadangan yang ada saat ini cukup mencukupi untuk melakukan pembayaran, sehingga mereka tidak akan meminta bantuan dari Bank Sentral Federasi Rusia.

Jumlah pembayaran

Kompensasi asuransi dibayarkan kepada deposan dalam kasus berikut:

• pada saat dicabut izin penyelenggaraan usaha perbankan;
• ketika BR memberlakukan moratorium pemenuhan tuntutan kreditur (UU Federal No. 177).

Hak menuntut titipan timbul sejak tanggal terjadinya peristiwa yang dipertanggungkan. Untuk penggantian deposit, pihak yang berkepentingan harus menghubungi DIA.

Undang-undang menetapkan batasan pembayaran asuransi berikut:

• sebesar 100% dari jumlah deposit, tetapi tidak lebih 1,4 juta rubel;
• jika penyimpan mempunyai beberapa simpanan dalam satu bank, ganti rugi dibayarkan sesuai dengan besarnya masing-masing simpanan, tetapi tidak lebih 1,4 juta rubel;
• kompensasi berdasarkan perjanjian rekening escrow (dibuka untuk penyelesaian transaksi pembelian dan penjualan real estat) diberikan sebesar 100% dari jumlah yang ada di rekening pada saat kejadian yang diasuransikan, tetapi tidak lebih dari 10 juta rubel ( Undang-undang Federal No.177).

Penggantian dana escrow account dibayarkan secara terpisah dari kompensasi lainnya. Apabila penyimpan mempunyai simpanan pada bank yang berbeda, maka besarnya ganti rugi akan dihitung tersendiri untuk masing-masing bank.

Besarnya ganti rugi dihitung berdasarkan saldo titipan pada saat kejadian asuransi. Jika setoran dalam mata uang asing, maka akan ditransfer ke mata uang nasional untuk membayar kompensasi.

Saat mengkonversi, kurs yang ada pada saat kejadian asuransi terjadi akan digunakan. Bank dapat bertindak secara bersamaan dalam hubungannya dengan deposan dan sebagai kreditur.

Apabila suatu peristiwa yang dipertanggungkan terjadi dalam keadaan demikian, maka besarnya ganti rugi akan ditentukan berdasarkan selisih yang timbul bila jumlah utang dikurangi dari jumlah titipan.

Penabung menerima seluruh atau sebagian simpanannya jika mereka mempercayakan jumlah yang terlalu besar kepada satu bank.

Saat mengkonversi deposit mata uang asing, hanya nilai tukar Bank Sentral Federasi Rusia yang digunakan. Anda harus melupakan bunga deposito dan pengembaliannya: tidak ada kompensasi.

Namun ada pengecualian untuk aturan ini dan ini adalah simpanan dengan kapitalisasi bunga. Bagi mereka, bunga yang dikapitalisasi juga ditambahkan ke jumlah total kompensasi.

Namun tidak sampai berakhirnya perjanjian titipan, melainkan sampai keputusan DIA terkait mulai berlaku.

Bagaimanapun, jumlah kompensasi akan ditransfer ke rekening bank dalam waktu 3 hari kerja. Pertama-tama, kompensasi diberikan kepada penabung yang merupakan perorangan, dan kemudian juga kepada pengusaha perorangan.

Asuransi simpanan adalah jenis asuransi keuangan terpisah yang digunakan secara eksklusif di sektor perbankan.

Di wilayah Federasi Rusia, jenis perlindungan yang dijamin ini telah digunakan relatif baru-baru ini, tetapi telah memperoleh status wajib.

Asuransi wajib atas simpanan individu memungkinkan untuk menumbuhkan stabilitas keuangan lembaga perbankan dan kepercayaan para deposan, yang sangat rendah di awal tahun 90an.

Video: Asuransi simpanan perorangan