V současné době je v likvidaci více než tři sta ruských bank – taková data byla zveřejněna v listopadu. Téměř každá z těchto úvěrových institucí přitahovala vklady od fyzických osob a individuálních podnikatelů. Systém pojištění vkladů, který v Ruské federaci existuje od roku 2004, umožnil vrátit vkladatelům celkem 1,7 bilionu rublů. Tento státní program poskytuje nejen ochranu před možnou ztrátou finančních prostředků, ale také výrazně zvyšuje důvěru veřejnosti v bankovní struktury a spořitelnu jako celek. Co je to systém pojištění vkladů (DIS) a jak je organizován?

Systém pojištění vkladů v Ruské federaci je založen na skutečnosti, že v případě bankrotu banky nebo odebrání její licence stát garantuje rychlý návrat vkladu jednotlivým klientům a jednotlivým podnikatelům do výše 1,4 milionu rublů. Podle Asociace ruských bank činil v první polovině roku 2017 průměrný vklad rezidenta země 163,1 tisíc rublů, podíl vkladů nižších než 1,4 milionu rublů se blíží 60 %. Většina úspor obyvatelstva tak spadá do parametrů systému pojištění vkladů (DIS).

Jak je CER relevantní, lze posoudit alespoň podle toho, že za dobu jeho existence využilo možnosti získat náhradu více než 3,6 milionu vkladatelů. Celkem během tohoto období Centrální banka Ruské federace odebrala licence více než 400 bankám (úplný seznam si můžete prohlédnout zde: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). V roce 2017 přestalo fungovat 45 úvěrových institucí, včetně členů TOP-30 ruských bank (například Yugra).

Maximální výše náhrad za vklady v uzavřených bankách se od začátku programu zvýšila 14krát. Od roku 2004 do roku 2008 to bylo 100 tisíc rublů, poté se zvýšilo na 700 tisíc. Od konce roku 2014 je toto číslo na úrovni 1,4 milionu rublů.

Historie změn výše pojistného plnění:

• od ledna 2004 do 9. srpna 2006 - 100 tisíc rublů;
• od 10. srpna 2006 do 25. března 2007 - 190 tisíc rublů;
• od 26. března 2007 do 1. října 2008 - 400 tisíc rublů;
• od 2. října 2008 do 28. prosince 2014 - 700 tisíc rublů;
• od 29. prosince 2014 do současnosti - 1,4 milionu rublů.

Historie ze života

„Dostal jsem se“ na začátku roku 2010 do Holding-credit banky, kde jsem si nechal slušnou částku. Jednoduše se vypařil a databáze přispěvatelů se podle jednotlivých dochovaných souborů obnovovala doslova kousek po kousku. Naštěstí jsem byl zapsán do jednoho ze souborů a postup probíhal bez problémů. 4 dny po oznámení začátku plateb jsem přišel do pobočky Sberbank u Gorbushky a obrátil se na prvního zaměstnance, na kterého jsem narazil. Pozval si zvláštního manažera, který mě vzal do speciálního okénka, kde jsem podepsal žádost a téměř okamžitě dostal samotnou zálohu (naštěstí to bylo 370 tisíc, méně než maximum) a úroky. Nakonec řekli: „Už ti nic nedluží“.

Agentura pro pojištění vkladů (DIA): co to je a proč vznikla?

Agentura pro pojištění vkladů (DIA) je státní organizace zřízená podle zákona „o pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“. Mezi úkoly DIA patří sledování příspěvků bank do speciálního fondu, ze kterého jsou vypláceny vkladatelům, kteří utrpěli v důsledku úpadku nebo odebrání bankovní licence

Vzhledem k tomu, že systém pojištění vkladů je speciálním státním programem, vznikla v roce 2004 k jeho realizaci korporace se 100% účastí státu. Agentura pro pojištění vkladů (DIA) působí jako likvidátor a konkurzní správce bank se zrušenou licencí a především spravuje povinný fond pojištění vkladů, ze kterého jsou vkladatelům vypláceny náhrady.

Objem fondu k 1. říjnu 2017 byl asi 40 miliard rublů. Toto číslo však samo o sobě říká málo: proces vracení vkladů od uzavřených bank pokračuje, jen letos DIA přilákala více než 600 miliard rublů v půjčkách. Ke splacení těchto úvěrů dochází v důsledku přílivu srážek od ruských bank do fondu v rámci systému pojištění vkladů.

Dostupné prostředky Agentura investuje především do státních cenných papírů a vkladů Centrální banky Ruské federace, ze zákona je zakázáno investovat peníze pojišťovacího fondu do akcií bank.

V čele představenstva DIA stojí ministr financí Ruské federace, v tomto orgánu je dalších šest členů vlády země a také pět zástupců centrální banky, což zdůrazňuje oficiální postavení agentury a její spolehlivost, zajišťovaná z veřejných prostředků.

Bezpečnost vkladu v případě krachu banky je zaručena federálním zákonem č. 177-FZ „O pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“.

Nyní systém pojištění pokrývá dvě kategorie vkladatelů: fyzické osoby a fyzické osoby podnikatele.

Schéma CER je velmi podobné algoritmu jakéhokoli povinného pojištění, pouze roli pojistitelů zde nehrají občané, ale banky. Úvěrové instituce přidělují Agentuře pro pojištění vkladů část přitažených finančních zdrojů. Z těchto peněz se v DIA tvoří pojišťovací fond, který se pak vynakládá na odškodnění vkladatelů bank s odňatou licencí.

Aktuální sazby bankovních příspěvků do systému pojištění vkladů

Existují pouze dvě pojistné události, při kterých DIA kompenzuje zálohu:

1 Odnětí nebo zrušení bankovní licence centrální bankou. Vyskytuje se v případě zjištění známek platební neschopnosti (blížícího se bankrotu) nebo porušení požadavků Centrální banky Ruské federace. Dobrovolná likvidace banky jejími vlastníky není kryta systémem pojištění vkladů – jednoduše proto, že vlastníci banky mohou rozhodnout o jejím uzavření až po úplném vypořádání se všemi věřiteli včetně vkladatelů.

Pokud se majitelé rozhodnou jednoduše zamknout dveře kanceláře a odejít do zahraničí, bude banka rozhodnutím centrální banky zlikvidována – se odebráním licence a odškodněním pro zákazníky v rámci systému pojištění vkladů.

2 Moratorium. Zákaz plnit požadavky bankovních věřitelů (uložený Bankou Ruska). Moratorium se zavádí, když banka sama umožní svým věřitelům zpoždění kvůli nedostatku finančních prostředků na svých účtech.

Příklad: banky, aby poskytovaly půjčky jednotlivcům, samy berou peníze na úvěr za nižší úrokovou sazbu od jiných bank a organizací.

Podstatou tohoto opatření je, že centrální banka pozastaví na 3 měsíce veškeré bankovní platby (platby na vklady, exekuční tituly, pokuty, penále atd.) s výjimkou běžných výdajů (platy zaměstnanců, sociální dávky, komunální a jiné platby domácností). ).

Během tohoto období centrální banka kontroluje práci úvěrové instituce a rozhoduje, zda jí odejme licenci. Dva týdny po zavedení moratoria a před jeho koncem se můžete obrátit na DIA se žádostí o náhradu kauce. V celé historii Agentury bylo moratorium zavedeno pouze dvakrát: ve Vneshprombank a Nota-Bank v roce 2015.

Centrální banka Ruské federace

Pokud je licence banky odebrána, může vkladatel získat zpět investovanou částku (ne více než 1,4 milionu rublů), aniž by čekal na postup úvěrové instituce. První platby probíhají již 14 dní po oznámení o odebrání licence (pokud je registr vkladatelů v pořádku a včas předložen na DIA).

Agentura pojištění vkladů pracuje zpravidla prostřednictvím zprostředkovatelských bank, v registru DIA jich je 62. Jedná se o přední banky se státní účastí (například VTB24 prováděla platby zákazníkům Yugra Bank), jakož i velké soukromé úvěrové organizace (Alfa-Bank, Binbank a další).

Bylo to provedeno za účelem zlepšení dostupnosti: ve všech větších městech jsou zpravidla pobočky zprostředkovatelských bank, pro vkladatele je snazší je kontaktovat, než posílat dokumenty poštou na DIA.

Legislativa nestanoví žádnou prioritu při vyplácení náhrady: dva týdny po odebrání licence může kterýkoli vkladatel (fyzická i fyzická osoba podnikatel) kontaktovat zmocněnou banku - hlavní je, aby informace o něm byly v registr vkladatelů banky, které byla odejmuta licence. Další podrobnosti o případech, kdy informace o přispěvateli nejsou v registru a co v takových situacích dělat, jsou uvedeny na konci tohoto článku.

Postup pro vrácení zálohy je co nejvíce zjednodušen: vkladatel se obrátí na zástupce banky s minimálním počtem dokumentů. Pokud je vše v pořádku, je fyzická osoba převedena na jím uvedený účet nebo vystavena v hotovosti na pokladně banky. Pro individuálního podnikatele jsou vrácené prostředky převedeny na účet v jakékoli bance (nejvýhodnější je otevřít si účet u zprostředkovatelské banky - nebudete muset platit provizi).

Odnětí licence, po kterém banka přestane fungovat, je třeba odlišit od rehabilitace (ozdravení financí). Ve druhém případě je v bance zavedena dočasná správa, může se změnit vlastník a může dojít k humbuku v médiích, ale pro vkladatele se nic nemění - práce s vklady probíhá jako obvykle, peníze lze na přání vybrat v plné výši . Sanitace se obvykle používá ve dvou případech:

• Banka je důležitá pro stav ekonomiky země a její uzavření může vést k negativním makroekonomickým důsledkům;
• Zhoršení likvidity je dočasné a je spojeno s panikou vkladatelů, nikoli se skutečnou finanční „dírou“ v kapitálu banky.

V roce 2017 centrální banka sanovala dvě úvěrové instituce z TOP-10 - Otkritie Bank a Binbank.

Které banky jsou zahrnuty do systému pojištění vkladů

Podle DIA k 13. listopadu 2017 zahrnuje systém pojištění vkladů 476 fungujících ruských bank, ve kterých je soustředěno více než 24 bilionů rublů vkladů fyzických osob a individuálních podnikatelů.

Zákon zavazuje k účasti na DIS všechny úvěrové organizace, které přijímají vklady od veřejnosti. Aby banky mohly na svých webových stránkách zobrazovat banner „Vklady jsou pojištěny“, musí splnit několik požadavků:

• Spolehlivé vykazování (podle norem centrální banky), chyby a nepřesnosti by neměly ovlivnit hodnocení finanční stability organizace;
• Plnění standardů centrální banky pro rezervy, výši kapitálu atd.;
• Finanční stabilita banky je centrální bankou uznávána jako dostatečná (především z hlediska likvidity, kvality řízení rizik a dalších obdobných parametrů);
• Včasné poskytování údajů o osobách, pod jejichž kontrolou banka sídlí.
• Včasná náprava zjištěných porušení.

Ne všechny banky tyto požadavky splňují. 4 úvěrové organizace jsou nyní zbaveny práva přitahovat finanční prostředky od obyvatelstva. Centrální banka tak upozorňuje banky na problémy s účtováním vkladů a podezření na vedení „notebookových“ účtů, kdy jsou peníze od vkladatelů vybírány, ale neprováděny podle dokumentů.

Po zákazu získávání nových vkladů začíná Centrální banka Ruské federace s kontrolou přítomnosti mimobilančních účtů - například v Miko-Bank bylo identifikováno asi 800 vkladatelů, jejichž peníze (828 milionů rublů) neprošly rozvahy banky a vydal se neznámým směrem. Omezení přijímání vkladů zpravidla končí odebráním licence.

Existuje několik způsobů, jak zkontrolovat, zda je vaše banka v CER. Nejjednodušší je podívat se na webové stránky Agentury pro pojištění vkladů (sekce „Členské banky“, seřazené abecedně: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/) Můžete si také upřesnit informace, které vás zajímají zavoláním na bezplatnou horkou linku: 8 800 200-08-05.

Na internetových zdrojích bank zahrnutých do systému pojištění vkladů existuje speciální označení vyvinuté DIA. Tento nápis je také umístěn na skle u pokladen a bankovních pokladen.

Jak vrátit zálohu, pokud byla bance odebrána licence

Činnost úvěrové instituce ukončuje pouze centrální banka. Proces refundace začíná ihned po odebrání licence bance.

Do týdne od data obdržení registru dluhů vkladatelům zašle Agentura pro pojištění vkladů zprávu do Bulletinu Ruské banky a do oficiálních městských novin v místě banky.

V textu je uvedeno místo, čas, forma a postup přijímání žádostí o výplatu náhrady na zálohách. Podobné informace jsou zveřejněny na webových stránkách Agentury a samotné banky. Poté, do 30 dnů, jsou stejné zprávy zaslány přispěvatelům poštou.

Nejčastěji se vkladatelé o zrušení své bankovní licence dozvědí z médií, obvykle o tom vždy mluví ve zprávách na centrálních kanálech, píší na hlavní zpravodajské weby a portály, jako je Yandex, Mail atd.

Nakonec, pokud přijdete do banky a její kancelář je uprostřed pracovního dne podezřele zavřená, měli byste udělat toto:

1 Přejděte na webovou stránku DIA a poté buď zavolejte na horkou linku 8 800 200-08-05, nebo zadejte název své banky do vyhledávacího pole. Pokud se ukáže, že bance byla odebrána licence, dozvíte se, která banka byla ustanovena jako DIA kompenzační agent. Tyto údaje jsou zveřejněny na webových stránkách Agentury pro pojištění vkladů, případně o to požádejte specialistu na horkou linku.

2 14 dnů po oznámení o odnětí licence bance (jeho datum je uvedeno na webových stránkách Agentury) sepíše vkladatel, jeho zástupce nebo dědic žádost ve formuláři DIA. Formulář lze stáhnout na webových stránkách agentury (https://www.asv.org.ru/insurance/, sekce „Formuláře dokumentů“) nebo vyplnit v bance zástupce. Spěch není vyžadován, ale musíte být včas před ukončením konkurzního řízení (tento termín bude oznámen na webových stránkách DIA a uzavřené úvěrové instituce). Pokud vkladatel nebo jeho dědic „chyboval“, lze lhůtu obnovit tím, že se prokáže, že žadateli v tom zabránily okolnosti vyšší moci, vojenská služba nebo vážná nemoc.

3 Dokumenty jsou přiloženy k žádosti. Vkladateli stačí cestovní pas, zástupce přinese i notářsky ověřenou plnou moc. Pokud je přispěvatel nezletilý, poskytnou jeho rodný list jeho rodiče nebo opatrovníci. Od osvojitelů je nutný doklad o osvojení, od opatrovníků resp. o zřízení opatrovnictví. Pokud není možné předat dokumenty osobně do zprostředkovatelské banky, lze je zaslat doporučeně s oznámením.

4 Zmocněná banka musí dle zákona projednat žádost vkladatele nejpozději do konce následujícího pracovního dne (pokud již banka obdržela registr vkladatelů od DIA). Pokud je výše kompenzace malá, ihned po obdržení žádosti se vyplácí prostřednictvím pokladny (limit závisí na pravidlech zprostředkovatelské banky - v některých případech mohou zaplatit milion, ale nejčastěji je částka omezena na jedno až dvě stě tisíc rublů). V opačném případě bude vkladateli nabídnuto, aby přišel druhý den, požadovaná částka bude připravena. Pokud si vkladatel v žádosti přál obdržet peníze bankovním převodem, má na to zprostředkovatelská banka tři pracovní dny.

5 Současně s penězi je klientovi předán certifikát o zaplacené/převedené částce. Tento dokument je zvláště důležitý, pokud váš vklad přesáhne 1,4 milionu a plánujete v budoucnu podat reklamaci vůči bance, která byla zbavena licence.

Pokud nebude náhrada vkladu z nějakého důvodu (nesouvisejícího s odmítnutím klienta) zaplacena včas, má vkladatel právo obrátit se na soud. Můžete požádat o následující:

• propadnout;
• náhradu morální újmy;
• placení úroků za použití cizích peněz od prvního dne prodlení.

Historie ze života

Měl jsem vklad 200 tisíc rublů ve stále nezapomenutelné "Bank-T". Věděl jsem, že banka je hloupá, ale nabízela úrok, který byl nezastavitelný (asi 12,5 %, i v té době velmi cool). Jak šel čas, odečítal jsem na kartě úrok. A pak jsem v Yandexu viděl, že bance byla odebrána licence. Šel jsem na web DIA - v prvním řádku zpráv byla zpráva o termínech pro jmenování agentské banky. Počkal jsem několik dní, vrátil jsem se na stránku - jako agent banky byla vybrána Sberbank. Zálohy se neplatily všude, seznam poboček byl vyvěšen i na webu DIA. V pobočce, která mi byla nejblíže, vyřizovalo vracení záloh oddělení, které obsluhovalo VIP klienty Sberu. Ale i tam byla fronta - ne od rváčských babiček, ale byla. Poprvé jsem sem přišel jen se zeptat. Nic jiného než pas prý nepotřebují. Podle něj prolamují stav účtů. Okamžitě mě našli v registru, podepsali žádost vypracovanou vedoucím - a je to, můžete jít k pokladně. Nešel jsem k pokladně, protože jsem měl účet u Sberbank a požádal jsem o převod peněz na něj. Převod přišel okamžitě. Co bylo mile překvapeno, byl kompenzován i úrok za poslední měsíc služby. „Bank-T“ zaplatil úrok poslední den v měsíci a do 30. listopadu nedokončil. Myslel jsem, že v listopadu nedostanu nic nebo maximum za sazbu „na vyžádání“, ale zaplatili obvyklou sazbou - dalších 1 700 rublů plus kopecks navíc k tělu vkladu.

Kancelář DIA v Moskvě na adrese: Vysotskogo street, 4

FAQ

Jsou všechny typy bankovních vkladů pojištěny?

Ne, ne všechny. Zákon stanoví jasný seznam vkladů, za jejichž náhradu stát ručí:

• na vyžádání a naléhavě;
• o platových, důchodových a stipendijních bankovních účtech;
• na IP účtech (v bankách zbavených licence po 1. lednu 2014).
• na účtech ve vlastnictví opatrovníků a správců, ale otevřených pro nezletilé nebo nezpůsobilé (v bankách, kterým byla odejmuta licence po 23. prosinci 2014).
• o zvláštních účtech (vázaných) otevřených fyzickými osobami pro vypořádání transakcí s nemovitostmi (v bankách, které po 2. dubnu 2015 zůstaly bez licence).

A zde jsou některé bankovní produkty, které nespadají do systému pojištění vkladů:

• Prostředky na vkladech advokátů, notářů apod., pokud jsou tyto účty otevřeny pro odbornou činnost.
• Vklady na doručitele fyzických osob.
• Prostředky převedené jednotlivci bankám za účelem správy svěřenského fondu.
• Vklady otevřené v pobočkách ruských bank mimo Ruskou federaci (CER neplatí pro zahraničí).
• Vklady v elektronických penězích.
• Prostředky na nominálních a vázaných účtech (jiné než výše uvedené).
• Prostředky na nepřidělených kovových účtech.

Jsou úroky z vkladů pojištěny?

Ano, jsou pojištěny, ale pouze v případě, že byly připočteny k jistině vkladu před zahájením konkurzního řízení. Podívejme se na několik příkladů pro lepší pochopení:

Příklad #1

Vložili jste 100 000 rublů na vklad na rok a na konci období vám přibývají úroky. Předpokládejme, že šest měsíců po uzavření smlouvy byla bance odebrána licence. Vzhledem k tomu, že vaše peníze neležely na vkladu rok, znamená to, že vám nebyly připsány úroky, což znamená, že nepodléhají pojištění.

Příklad č. 2

Vložili jste všech stejných 100 000 rublů na vklad na rok a úroky na konci každého měsíce. O šest měsíců později byla bance odebrána licence. V tomto případě obdržíte svůj vklad + úroky po dobu šesti měsíců tak, jak byly časově rozlišeny a vzhledem k výši vkladu každý měsíc.

Jsou účty debetních karet zahrnuty do systému pojištění vkladů?

Pojištění vkladů se vztahuje na účty s debetními kartami, postup kompenzace je u nich stejný jako u ostatních typů vkladů. Výjimkou jsou předplacené bankovní karty. Jejich prostředky nejsou pojištěny.

Historie ze života

Najednou jsem měl plastovou kartu Svyaznoybank, položil jsem si ji na sebe, na ní bylo množství 15 tr „za deštivý den“. Nějak těsně před Novým rokem jsem v rádiu slyšel, že banka před měsícem zavřela. Nejprve jsem se rozhodl, že „skrýš“ je nenávratně pryč, ale přesto jsem se dostal na internet, abych hledal konce. Na webu banky byl pokyn k zažádání o platby do Sberbank - s pasem. S vědomím naší byrokracie jsem si s sebou vzal všechny dokumenty – originál a kopie smlouvy s bankou a mnoho dalšího. A zároveň číslo účtu jiné karty, abych tam převedl peníze, pokud vše půjde dobře. Pobočka Sberbank, kterou jsem potřeboval kontaktovat, byla na druhé straně města, ale šel jsem tam v dobré víře v domnění, že mi v nejbližší kanceláři sotva pomohou. Vzali mě za 10 minut. Zaměstnankyně si vzala pas a sama vyplnila žádost. Já jsem se podepsal. Sama zaměstnankyně šla se šekem k pokladně a přinesla mi mých 15tis. Celé to trvalo přesně 20 minut.

Kdy lze platbu odmítnout?

Existují pouze tři důvody, pro které vám nebude vyplacena náhrada za váš vklad:

• Registr neobsahuje informace o vás jako přispěvateli.
• Poskytli jste nesprávně provedené dokumenty nebo nedodali žádný papír.
• Agentská banka neobdržela od DIA registr vkladatelů.

Agentská banka je povinna Vám poskytnout písemné vysvětlení odmítnutí výplaty pojistného plnění.

Historie ze života

Dlouho si vybírali banku, aby tam umístili peníze, které plánovali později utratit na koupi bytu, ale zatím vydělávali na úrocích. Pojištění vkladů bylo jednou z hlavních podmínek. Bydlíme v Samaře, nejpohodlnější se zdálo otevřít vklad v bance Volga-Kama. Čas od času přišli, doplnili, vzali výpisy - vše bylo jako obvykle. A pak se objevila pověst, že sklenice je skif. Jen jsme museli přispět na koupi bytu, alarmovali jsme, běželi do banky. Kilometrovou frontu samozřejmě peníze neviděli, ale téměř násilím vyřadili výpis z účtu se zůstatky na účtech označených bankou. A uklidnili se. Čekali jsme na "dopis o štěstí" od DIA - a upadli do šoku. Nejsme uvedeni! Ale máme propuštění! Napsali jsme protižádost na Agenturu, přiložili kopii, čekáme na rozhodnutí. Z DIA přišla odpověď: nejste v registru. Ani jsem se nepodíval na výpis! Nebýt poslance Státní dumy a státního zastupitelství, nedostali by nic. V důsledku toho zaplatili až po 6 měsících.

Co dělat, když nejste v registru vkladatelů?

Důvodem takové nepříjemné situace může být nedbalost zaměstnanců banky (ztráta nebo zničení dokladů pro vkladatele, propuštění zaměstnanců, není kde hledat konce) nebo tzv. „mimobilanční vklady“ - kdy byly peníze odebrané od vkladatelů, ale neprovedené podle dokumentů, vydávání falešných papírů zákazníkům. Výsledkem je, že máte v rukou dohodu, ale v bance není žádná informace, že jste provedli vklad. V souladu s tím při žádosti o odškodnění u agentské banky obdržíte zamítnutí. To museli zažít například vkladatelé Krossinvestbank, Miko-bank, Stella-bank, kde se počet „notebookových“ vkladů přiblížil 100 %.

DIA vidí dvě řešení tohoto problému. Někdy Agentura doporučuje, aby se vkladatelé okamžitě obrátili na soud s žádostí o obnovu v rejstříku. Reklamace vůči bance, které byla odebrána licence, musí být podána až po obdržení zamítnutí od DIA. Hodně záleží na kvalitě prohlášení o nároku, nemělo by to být šablona.

Pozor: pro soud nejste vkladatel, který trpěl podvodníky, ale člověk, který se chystá prokázat, že měl v této bance vklad. To znamená, že čím přesvědčivější jsou vaše důkazy – v podobě originálních dokumentů, výpovědí svědků a podobně – tím větší šance je.

Pokud je klient v registru, ale výše zálohy neodpovídá skutečné, požádá DIA spolu s vyjádřením nesouhlasu s výší platby o předložení originálů dokladů ke složení zálohy (smlouva, záruky atd.). ) přímo Agentuře (například zaslat poštou). Kontrola může trvat až dva měsíce. Nevýhodou tohoto schématu je nutnost rozdělit se s původními dokumenty. To znamená, že se v budoucnu již neobrátíte na soud.

Co mám dělat, když nesouhlasím s vrácenou částkou?

Jsou dvě možnosti.

1. Předložte dokumenty DIA na podporu svých požadavků. Agentura předá tyto dokumenty bance. Tam by měly být vaše argumenty do 10 dnů od data obdržení zváženy a buď provedeny změny v registru přispěvatelů, nebo odmítnout.
2. Podejte žalobu na určení výše plateb u soudu.

Historie ze života

Musel jsem čelit DIA dvakrát. Poprvé, když byla Investtrustbank odebrána licence, vše proběhlo v pořádku, peníze byly rychle vráceny. A podruhé jsem musel protestovat proti fungování systému pojištění vkladů. V létě 2017 jsme v Yugra Bank převedli více než milion rublů, právě ve chvíli, kdy jí byla odebrána licence. Ukázalo se, že část peněz byla pryč ještě před oznámením pojistné události a druhá část (velká) - hned v den tohoto oznámení. Navzdory skutečnosti, že odstavec 5 článku 11 zákona „o pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“ uvádí, že výše náhrady za vklady se vypočítává na základě zůstatku finančních prostředků na vkladu na konci dnem, kdy nastala pojistná událost, bere DIA počátek této události jako oddělovací den. A proto nechce vrátit část peněz. Sepsali jsme nesouhlas s platbou, 10 dní končí, budeme se muset obrátit na soud.

V jedné bance mám tři vklady v celkové výši 3 miliony rublů, ale každý z vkladů je menší než 1,4 milionu. Bude mi vrácena celá částka, pokud banka zkrachuje?

Podle zákona o pojištění vkladů, pokud máte v jedné bance více vkladů, pak vám vše proplatí - celková částka však nesmí překročit stejných 1 400 000 rublů, zbytek můžete zkusit vymáhat přímo od banky, které byla odebrána licence . Ale vklady v několika bankách, které jsou současně zbaveny licencí, budou proplaceny za 1,4 milionu za každou uzavřenou instituci.

Závěr

Shrňme si nejdůležitější myšlenky o pojištění vkladů:

• Systém pojištění vkladů se vztahuje pouze na fyzické osoby a fyzické osoby podnikatele. V případě peněz právnických osob nejsou pojištěny.
• DIA pojišťuje pouze bankovní vklady (vklady). Pokud uvidíte oznámení jakéhokoli finančního nástroje (forex, akcie, účty pamm, podílové fondy atd.), které říká, že prostředky, které vkládáte, jsou pojištěny, pak vězte, že jste klamáni. To je takový marketingový trik, za který se často schovávají finanční pyramidy a humbuky.
• Debetní karty podléhají pojištění, což znamená, že můžete bezpečně otevřít karty s úrokem ze zůstatku.
• Vyberte si banku, ve které jsou vklady pojištěny v DIA.
• Neumisťujte více než 1,4 milionu rublů. v jedné bance na jednotlivce.
• Pokud potřebujete umístit částku vyšší než 1,4 milionu rublů, rozdělte částku na části, ne více než 1,4 milionu rublů. a uchovávat je v různých bankách nebo otevřít vklady pro své příbuzné, pokud banka nabízí dobré sazby.
• Pokud provádíte vklad, vždy požádejte banku o podpůrné dokumenty, zejména u vkladů otevřených přes internet. Uschovejte si všechny dokumenty související s vaším příspěvkem – smlouvu, šeky na vložení peněz apod. pro případ, že by se vaše údaje náhle v registru neobjevily.

Video pro dezert: Kreativní pouliční hodiny v Tokiu

Spolehlivost bankovního sektoru v Rusku vyvolává opodstatněné obavy potenciálních vkladatelů, kteří si kladou otázky: co se stane v případě krachu banky, jak funguje pojištění vkladů, výše náhrady v roce 2018 pokryje celý vklad popř. pouze část, pokud finanční instituce očekává potíže.

Řekneme vám, jak probíhá pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace v roce 2018. Seznam bank pojištěných u DIA je k dispozici ke stažení uvnitř článku.

Příspěvky rostou

Podle studie Agentury pro pojištění vkladů - tato státní korporace se spolu s Centrální bankou zabývá problémovými bankami a jejich klienty - od června 2016 celková výše vyplacených pojistných náhrad přesahuje každý měsíc 1 bilion rublů. Zároveň i přes znepokojivé zprávy z finančních oblastí, kde téměř každý týden přichází o licenci jiná banka, bankovní vklady Rusů rostou.

Analýza provedená DIA ukázala nárůst objemu úspor obyvatelstva: na konci prvního podzimního měsíce roku 2017 se celkový objem prostředků umístěných na vkladech občanů přiblížil 25 bilionům rublů. Systém pojištění vkladů spuštěný v roce 2004 přispívá k růstu investiční aktivity.

Právní základ

Pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace je stanoveno federálním zákonem ze dne 23. prosince 2003 č. 177-FZ. Tento mechanismus je navržen tak, aby chránil investice obyvatel.

Pojištění hotovostních vkladů slouží k provádění rychlých plateb klientům zkrachovalých nebo problémových bank z fondu vytvořeného speciálně pro tento účel. Doplňování fondu zajišťují zúčastněné banky platící příspěvky. Nezbytnou podmínkou pro výkon bankovní činnosti je členství v systému pojištění vkladů. Proces řídí Agentura pro pojištění vkladů.

Co je považováno za pojistnou událost?

Vkladatelé s bankovními účty mohou požadovat odškodnění při vzniku pojistné události:

• odebrání licence od banky;
• zavedení moratoria na platby věřitelům.

Uplatňování represivních opatření na nespolehlivé společnosti je výsadou Ruské banky. Takové rozhodnutí regulátora zpravidla vede k nedostatečnému množství aktiv ke splnění závazků nebo pochybným finančním transakcím, například praní špinavých peněz. Po odebrání licence následuje zahájení konkurzního řízení a zároveň je zavedeno moratorium na hledání opatření k záchraně finanční společnosti.

V současné době je v konkurzní správě DIA přes 300 bank, většina (přes 200) je registrována v Moskvě a Moskevské oblasti.

Typy vkladů krytých systémem pojištění v roce 2018

Stávající a potenciální majitelé účtů ve finančních institucích by měli zvážit, jaké typy bankovních vkladů mají zaručenou kompenzaci:

• naléhavé, na vyžádání, včetně měny;
• běžné, včetně těch, které jsou určeny pro převody na plastové karty mezd a sociálních dávek;
• nominální účty opatrovníků nebo opatrovníků, jsou-li příjemci příjmů jejich svěřenci.

Vysvětlení k výplatě náhrady poskytuje Agentura pojištění vkladů - podrobné informace obsahuje oficiální stránka DIA. Pokud obsah záložky „Otázky a odpovědi“ v sekci věnované tématu pojištění vkladů nestačí k objasnění všech otázek, můžete se jich zeptat na horké lince DIA.

Co pojištění vkladů zaručuje?

Výše náhrady v roce 2018 je stejná jako v roce 2016. Vkladatel může požadovat plnou náhradu za ztracené prostředky, pokud vklad nepřesáhne 1 milion 400 tisíc rublů - to je výše omezení. Vkladatel, který má několik účtů v zkrachovalé finanční společnosti, obdrží náhradu za každý, ale celková výše platby také nepřesáhne stanovený limit 1 milion 400 tisíc rublů. Pokud po převodu peněz zůstanou finanční prostředky na vkladu vkladatele, má právo požadovat rozdíl, ale odpovídající žádost bude zvážena až po dokončení likvidačních postupů, které se mohou protáhnout roky.

Ovlivnilo zdvojnásobení úhrad od roku 2015 velikost otevřených účtů? Statistiky DIA nám umožňují vyvodit následující závěr: nejrychleji rostoucí vklady jsou v rozsahu blízkém maximální kompenzační platbě - od 1 milionu do 1,4 milionu rublů. Studie za tři čtvrtletí roku 2017 ukázaly nárůst těchto účtů o 14,3 % v množství a 14,4 % v počtu. V roce 2018 vklady nadále rostou.

V situaci, kdy je klient navíc spojen s bankovním úvěrovým vztahem, je rozdíl mezi závazky stran předmětem úhrady.

Vkladatel obdrží náhradu v rublech, u cizoměnového účtu je částka vypočítána směnným kurzem centrální banky, který je platný v den konkrétní pojistné události.

Jak získat pojistné plnění v roce 2018?

Dotčený klient společnosti v úpadku by měl kontaktovat DIA nebo pověřenou banku, aby provedla příslušné platby. Chcete-li spustit tento mechanismus, budete muset napsat žádost a předložit cestovní pas. V některých případech budou vyžadovány dokumenty ověřené notářem, které dávají právo požadovat náhradu, prokazující existenci takového práva.

Informace o postupu při platbách, včetně místa a času přijímání žádostí, je Agentura pro pojištění vkladů povinna zveřejnit na internetu, oficiální publikaci Centrální banky Ruské federace „Bulletin Bank of Russia“, místní stiskněte do týdne po obdržení seznamu dotčených vkladatelů. Zákon o pojištění vkladů přiděluje měsíc po obdržení registru DIA pro individuální varování zainteresovaných občanů.

Státní korporace DIA vyplatí náhradu do tří dnů od předložení dokladů vkladatelem. Je třeba mít na paměti, že se berou v úvahu pouze pracovní dny a platba nebude provedena, pokud pojistná událost nastala před méně než dvěma týdny.

Poslední fází procesu je převod peněz na bankovní účet, který si žadatel zvolí, nebo výběr hotovosti.

Pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace - 2018: seznam bank

Oficiální web DIA nabízí podrobné informace o účastnících pojištění vkladů: seznam bank aktuálně tvoří 788 společností, včetně velkých organizací se státní účastí, jako jsou Sberbank a VTB. Jsou zde zveřejněny i informace o firmách vyloučených ze systému.

Před vložením peněz na bankovní účet agentura doporučuje přijmout preventivní opatření, která pomohou minimalizovat finanční ztráty v případě negativního vývoje situace:

• kontrolovat přítomnost úvěrové instituce v registru účastníků pojištění vkladů, abyste se nestali obětí podvodníků,
• ujistěte se, že údaje o pasu a adresa bydliště jsou správně uvedeny ve smlouvě s bankou, v případě změn upozorněte finanční společnost - tyto akce eliminují výskyt problémů při komunikaci s vkladatelem,
• ujasnit si typ vkladu - zda se na něj vztahuje záruka v případě nepříznivého vývoje událostí.

Je třeba také pamatovat na to, že spolu s uloženou částkou jsou pojištěny i naběhlé úroky.

Účastníci programu pojištění vkladů v roce 2018.

V situaci bankrotu banky, ve které má člověk vklad, přemýšlí, jak získat své peníze zpět. V takovém případě by mělo být sjednáno pojištění vkladů.

Vážení čtenáři! Článek hovoří o typických způsobech řešení právních problémů, ale každý případ je individuální. Pokud chcete vědět jak vyřešit přesně váš problém- kontaktujte konzultanta:

PŘIHLÁŠKY A VOLÁNÍ PŘIJÍMÁME 24/7 a 7 dní v týdnu.

Je to rychlé a ZDARMA!

Jak ochránit svůj vklad v bance pro případ jeho likvidace? Když vložíte své peníze na bankovní účet s úrokem, existuje riziko, že v případě bankrotu banky nedostanete své peníze zpět.

Za tímto účelem stát přebírá odpovědnost za vyplácení náhrad vkladatelům.

Počáteční informace

Co je to systém pojištění vkladů? Jedná se o státní program ochrany vkladů, který zaručuje náhradu vkladů v případě úpadku bankovní organizace.

Úlohou pojistitele je Asociace individuálního pojištění vkladů (dále DIA). Dohoda na kauci je možná.

co to je

Vzhledem k ekonomické situaci v zemi, ve které mnoho bank ztrácí povolení, zákazníky zajímá výše platby.

Podle zákona bude zákazníkům vrácena celá částka, pokud nepřesáhne 1,4 milionu rublů. Platby jsou prováděny pouze v, bez ohledu na to, zda byl vklad otevřen v cizí měně nebo v tuzemsku.

Pokud měl klient vklad v cizí měně, pak přepočet probíhá kurzem Centrální banky Ruské federace v den vzniku pojistné události.

Záloha bude vrácena ve 100% původní částky, ale ne více než částka stanovená státem 1,4 milionu rublů.

Jak funguje proces výplaty pojištění vkladů?

Po odvolání zkrachovalé banky je bance zakázáno obsluhovat zákazníky. To bude uvedeno v médiích, na internetovém zdroji Centrální banky Ruska a na webových stránkách samotné zkrachovalé banky.

Do sedmi dnů obdrží DIA od bankovní instituce úpadce registr vkladatelů a předá jej zprostředkovatelské bance, která je povinna investici vyplatit.

Do měsíce od obdržení registru informuje DIA vkladatele o stavu jejich vkladu, na kterou pobočku byl převeden, jak kontaktovat zprostředkovatelskou banku, co je potřeba k přijetí úspor.

Klient se obrací na pobočku bankovního agenta se žádostí o platbu a cestovním pasem občana Ruské federace a po třech dnech obdrží pojistné.

Pokud se klient na výši platby nedohodne, Agentura klientovi doporučí předložit další doklady sporné s platbou a skutečně oprávněné, zašle je bance ke zpracování.

Banka se zavazuje přezkoumat výši zálohové platby do 10 kalendářních dnů.

Pokud se klient prokáže, banka provede změny v seznamu závazků a informuje o tom Asociaci a zašle aktualizovaný seznam. Poté jsou provedeny platby zákazníkovi.

Nesouhlasí-li klient s výší náhrady, může se obrátit na soud o přijetí vyrovnání a výši náhrady. Výdej probíhá prostřednictvím pokladny banky a převodem peněz na bankovní účet určený klientem.

Jaké jsou podmínky smlouvy

Pojistná smlouva musí mít písemnou formu. Nedodržení písemné formy má za následek neplatnost smlouvy, s výjimkou smlouvy o povinném státním pojištění.

Pojistnou smlouvu lze uzavřít sepsáním jednoho dokumentu nebo předáním pojistitele pojištěnému na základě jeho písemného nebo ústního uplatnění pojistky (potvrzení, potvrzení, potvrzení) podepsaného pojistitelem.

V posledně uvedené situaci je souhlas pojištěného se sepsáním smlouvy za podmínek navržených pojistitelem potvrzen přijetím dokumentů uvedených v prvním odstavci tohoto odstavce od pojistitele.

Při sepisování pojistné smlouvy má pojistitel právo použít standardní formuláře smlouvy (pojistky) vypracované jím nebo sdružením pojistitelů pro určité druhy pojištění.

Pravidelné pojištění různých zásilek stejného majetku (zboží, náklad atd.) za obdobných podmínek na určitou dobu lze uzavřít dohodou mezi pojištěným a pojistitelem na základě jedné pojistné smlouvy - rámcové smlouvy .

Pojistník musí pro každou skupinu aktiv spadající do působnosti obecné pojistky oznámit pojistiteli údaje stanovené takovou pojistkou ve lhůtě jí stanovené, a pokud nejsou stanoveny, ihned po obdržení z nich.

Všichni vkladatelé ruských bank jsou pojištěni podle zákona za stejných podmínek:

• vklady fyzických osob v bankách a pojistné spoření ve FNM jsou zahrnuty do systému povinného pojištění;
• pojistné plnění se vyplácí až při vzniku pojistné události;
• maximální výše náhrady pro jednoho klienta je až 1,4 milionu rublů;
• jednotný seznam dokumentů pro získání pojištění;
• rozdíl mezi pojištěním a skutečnou výší kauce můžete vymáhat soudní cestou.

Před uzavřením smlouvy o vkladu musí zaměstnanci banky sdělit klientovi podmínky. Nedostatek údajů o účasti banky v DIS je podkladem pro odvolání se proti postupu banky.

Charakteristické základy pojistné smlouvy. Ve smlouvě o pojištění majetku musí být uzavřena dohoda:

1. O určité aktivum nebo jiný majetkový podíl, který je předmětem pojištění.
2. Na povaze situace, při jejímž vzniku se pojištění sjednává (pojistná událost).
3. O výši pojistného.
4. O době trvání dohody.

Požadované dokumenty

Pro příjem kompenzačních plateb musí klient podat vyplněnou Žádost v příslušném formuláři zveřejněném na webových stránkách ANO „FZV“ o souhlasu s nákupem práv (žádostí) ANO „FZV“ u bankovní organizace, jakož i další potřebné papíry.

Požadované dokumenty:

1. Doklady prokazující totožnost klienta (pas občana Ruské federace nebo jiný doklad, který je uznáván jako doklad prokazující totožnost, včetně toho, na jehož základě se vydávají vklady (vklady) a jejich fotokopie.
2. Osvědčení o přidělení registračního čísla karty poplatníka (DIČ) klientovi.
3. Osvědčení o státní registraci soukromé osoby - samostatného podnikatele.
4. Originální doklady, které prokazují existenci závazků bankovní organizace vůči klientovi, včetně smluv o bankovním vkladu nebo smluv o bankovním účtu. Vkladní knížky, registrované spořitelní certifikáty nebo jiné doklady prokazující existenci a výši závazků bankovní organizace vůči klientovi uvedeného v Žádosti. Výpisy z účtů, účtenky a výdajové doklady pro hotovostní i bezhotovostní operace.
5. Žádost bankovní organizaci o poskytnutí údajů o vkladech (formulář žádosti je obsažen ve formuláři Žádost).

Při žádosti s přihláškou zástupce klienta (zákonného zástupce klienta), jeho dědice, se předkládají i potřebné papíry.

Prokazují oprávnění žadatele - notářsky ověřenou nebo rovnocennou plnou moc, osvědčení o vlastnictví nemovitosti a další doklady, které prokazují oprávnění zástupce v souladu se zákonem.

Hlavní rysy funkcí agentury při sestavování registrů

Státní systém pojištění vkladů v bankovních organizacích v Rusku je založen na federálním zákoně „o pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“.

Ukládá všem bankovním institucím, které mají povolení přijímat vklady, platit pojistné do speciálního fondu spravovaného Agenturou pro pojištění vkladů.

V případě ztráty licence některou z institucí zapojených do systému je tento fond využíván k pojištění klientských prostředků.

Hlavním úkolem systému je zachránit vklady občanů, kteří jsou v ruských institucích. Systém pojištění vkladů se skládá z:

Jaké mohou být změny ve výši náhrady v případě pojistné události

Výše pojistného plnění závisí na čtyřech složkách:

1. Z výše pojistné hodnoty.
2. Výše škody způsobené pojistnou událostí.
3. Pojistná částka, na kterou je předmět pojištění pojištěn.
4. Smlouvou zajištěný systém tzv. pojistné kauce, která probíhá při neúplném pojištění majetku.

V případě částečného se uplatňují zvláštní pravidla pro výpočet výše pojistného plnění, která závisí na systému pojistného vkladu stanoveného pojistnou smlouvou.

Upozorňujeme, že výše této náhrady by neměla překročit pojistnou částku a pojistná částka naopak nemůže přesáhnout výši pojistné hodnoty.

Systém pojištění vkladů (SNS) vychází z pozitivních zkušeností zahraničního státního systému. záruky, státní mechanismus. Ale na rozdíl od řady cizích zemí v Rusku se CER může vztahovat pouze na vklady fyzických osob a individuálních podnikatelů.

Navrhujeme podrobněji zvážit téma povinného pojištění vkladových investic. Materiál se bude zabývat podmínkami a seznamem institucí, které jsou zahrnuty do systému pojištění vkladů, a řadou souvisejících otázek.

Kdy musí jednotlivci pojistit vklady?

Odpovědný garant plateb, který byl jmenován státem - DIA (Agentura pojištění vkladů). Jeho činnost je regulována. Podle norem zákona 177 není pojištění vkladů jediným, ale povinným jevem. To znamená, že účastníci systému povinného státu. pojištění vkladů musí mít všechny banky, které přijímají vklady od běžných občanů – fyzických osob.

CER nabývá účinnosti v případě ukončení bankovních činností s výhradou odebrání licence, na jejímž základě lze bankovní činnost provozovat. Nebo V případě úpadku likvidace.

Více informací o tom, které banky jsou zbaveny licence v roce 2018 nejnovější zprávy o doplňování seznamů

Kolik zaplatí?

V této oblasti pojištění v Ruské federaci existuje řada podmínek, platebních podmínek, výše vkladů atd. Při splnění všech podmínek a splnění kritérií je záruka poskytována automaticky za zvláštní pojistku, přičemž částky nad stanovený limit nejsou pojištěny státem. Ve skutečnosti to znamená, že pokud dojde k překročení stanoveného limitu a dojde-li k uzavření/likvidaci/bankrotu, vkladatel obdrží nikoli celou částku, ale pouze pojištěnou část.

Se značnými úsporami hotovosti jednotlivci raději investují do několika institucí. Počet otevření vkladů na osobu v Rusku není omezen.

Podmínky pojištění vkladů fyzických osob v bankách

Existují tři hlavní podmínky:

• 1. Přispěvatel - fyzická osoba nebo samostatný podnikatel.
• 2. Částka se vrací pouze v rublech. Při vkladu v cizí měně se peníze převádějí na národní měnu směnným kurzem centrální banky platným v den kolapsu.
• 3. Maximální výše náhrady je 140 tisíc rublů. Tato částka zahrnuje i úroky z vkladu.

Podle podmínek DIA v Rusku není možné pojistit:

• vklady na doručitele;
• peníze za RS legální. osoby;
• prostředky dálkového ovládání (trust management) s vkladní knížkou;
• účty v elektronické měně;
• ziskové a spořící vklady;
• vklady v zahraničních pobočkách ruských bank;
• peníze na kovových účtech;
• převody bez vytvoření účtu.

Všechny ostatní kategorie vkladatelů budou moci obdržet své finanční prostředky (zcela nebo zčásti) až po prodeji bankovního majetku v dražbě, ale za podmínky, že to bude stanoveno ve smlouvě, a také za podmínky, že majetek je k dispozici, protože v případě úpadku přechází na věřitele a DIA ke splacení dluhu.

Seznam bank zahrnutých do systému pojištění vkladů v celém Rusku

Aby byla zaručena návratnost vašich investic v Ruské federaci, je důležité získat potřebné informace a ujistit se, že jste na seznamu ve státě. systémy pojištění vkladů vybrané banky.

Oficiální seznam bank zahrnutý do systému pojištění vkladů je zveřejněn na oficiálních stránkách DIA s možností prohlížení registru v abecedním pořadí. K dnešnímu dni úplný seznam v registru zahrnuje více než 800 institucí. Existuje také seznam a registr účastníků vyloučených z povinného systému, registr institucí zbavených možnosti přijímat vklady a vytvářet účty a také zmocněnce bank. To vše vám umožní výhodně investovat své peníze.

Když se člověk obrátí na úvěrovou instituci a provede vklad, záměrně riskuje. Banka může přijít o licenci nebo zkrachovat a vkladatel pak nemusí dostat peníze vůbec.

Pojištění vkladů bylo vynalezeno speciálně pro zvýšení hranice důvěry v banku ze strany vkladatelů. Umožňuje chránit jejich majetkové zájmy v případě pojistné události.

co to je

Zaprvé, pojištění vkladů je součástí systému finančního pojištění. Tento typ zaručené ochrany je neoddělitelně spjat s penězi, změnami měn a finančními transakcemi. Pojištění vkladů přímo souvisí s pojištěním úvěru.

Vklady jsou pracovní kapitál. Většinu zisků banky získávají z úvěrů, ale vklady jsou v jejich činnosti neméně důležité.

Díky svým vkladatelům jsou banky z velké části schopny zapojit se do seriózních a rozsáhlých půjček.

Zajímají se o získávání kapitálu zvenčí, ale k tomu musí mít úvěrové a bankovní organizace dokonalou historii spolupráce s vkladateli, protože práh důvěry vkladatelů v Ruské federaci vůči bankám je poměrně nízký.

Je to z velké části dáno tím, že po rozpadu SSSR přišli vkladatelé Národní banky o své peníze, které si léta šetřili.

O pojištění vkladů tehdy nemohl nikdo mluvit, neexistovala ani alternativa k hlavní finanční organizaci, takže vklady nebyly v plné výši vráceny žádnému z vlastníků.

Nyní může každá banka počítat s rozšířením klientské základny prostřednictvím pojištění vkladů. Lze jej nazvat systémem záruk, který se uplatňuje ve vztahu k ochraně hmotných zájmů vkladatelů.

Pojistitelé garantují vrácení peněz poté, co je událost uznána jako pojištění.

Systém funguje na následujícím principu: banky platí příspěvky místo vkladatele do speciálního fondu, který vyplácí v případě nesplácení. Pokud se dotknete historie, pak pojištění vkladů není novým směrem v úvěrovém sektoru.

V USA se objevil ve 30. letech 20. století. Byly to roky Velké hospodářské krize a na základě zvláštního zákona byl limit pojistného plnění na vkladatele stanoven na 5000 dolarů.

Uplynulo mnoho desetiletí, částky se změnily a pojištění vkladů se začalo používat prakticky v celém civilizovaném světě.

V Ruské federaci se systém pojištění vkladů objevil po přijetí zákona „o pojištění vkladů“ v roce 2003. Již v roce 2004 byla vytvořena speciální organizace - DIA, která se zabývala otázkami garantované ochrany v této oblasti.

Nezapomeňte, že existuje povinné pojištění vkladů fyzických osob a používá se jako podmínka pro získání licence od banky.

Nutno podotknout, že ne každý vklad lze tímto typem pojistit. Rizika zůstanou bez záruk v případě:

• registrace vkladů na doručitele;
• převod do finanční instituce pro správu peněžních aktiv;
• registrace vkladů v pobočkách ruských bank působících na území jiných států;
• provádění peněžních transakcí bez otevření samostatného účtu;
• evidence vkladů na depersonalizovaných kovových účtech.

Před investováním se klient musí ujistit, že úvěrová instituce je zapojena do systému povinného ručení. V opačném případě nedostane záruky ohledně vrácení svých peněz.

Jaká výše zálohy podléhá povinnému ručení

Pokud jde o pojištění vkladů fyzických osob, je třeba poznamenat, že systém, který existuje v Ruské federaci, je povinný. Pokud to banka nepřijme, pak licenci nedostane.

Pojištění vkladů je totiž garantem finanční stability banky a kompenzací pro vkladatele. Za regulaci pojistného procesu na straně bank odpovídá Agentura pojištění vkladů.

Výše kauce, která podléhá povinnému ručení, není zákonem stanovena (FZ č. 177). Při jeho výběru je ale potřeba zaměřit se na limity stávajících plateb pojištění. Zákonodárce uvádí pouze typy vkladů, které lze pojistit.

Jde například o termínované vklady, netermínované vklady, běžné účty a ty sloužící k práci s bankovními kartami.

V bankovním systému nabízí služby pojištění vkladů v Ruské federaci 800 institucí. Ale z nich je pouze 600 organizací, které skutečně obsluhují zákazníky. Zbytek je v procesu pomalé likvidace.

Zvýšení částky

Ve světle posledních ekonomických a politických událostí došlo v prosinci 2014 k navýšení výše pojištění vkladů. Rubl prudce oslabil a vláda na to musela neprodleně reagovat. Dříve byla maximální výše pojištění vkladů 700 rublů.

Dnes je to již celých 1,4 milionu v národní měně. V rámci těchto limitů probíhají pojistné platby v případě pojistné události.

Vkladatel může mít několik vkladů v jedné bance, ale výše náhrady v žádném případě nepřesáhne 1,4 milionu rublů. Nejistá ale zůstává minimální výše pojištění vkladů.

S výplatou náhrady v této výši mohou počítat pouze osoby, u kterých pojistná událost nastala po zavedení legislativních změn.

Šéf věří, že stávající rezervy pro dnešek budou stačit k zajištění plateb, takže nebudou požádáni o pomoc Centrální banky Ruské federace.

Částka výplaty

Pojistné plnění se vyplácí vkladatelům v těchto případech:

• při zrušení licence k provádění bankovních operací;
• kdy BR zavádí moratorium na uspokojení pohledávek věřitelů (FZ č. 177).

Nárok na uplatnění zálohy vzniká ode dne vzniku pojistné události. O proplacení záloh musí zájemce požádat DIA.

Zákon stanoví následující limity pro platby pojistného:

• ve výši 100 % částky vkladu, ne však více 1,4 milionu rublů;
• má-li vkladatel více vkladů v jedné bance, vyplácí se náhrada v poměru k velikosti každého z nich, nejvýše však 1,4 milionu rublů;
• náhrada podle smlouvy o úschově (otevřené k vypořádání v rámci transakcí nákupu a prodeje nemovitostí) se poskytuje ve výši 100 % částky, která byla na účtu v době pojistné události, maximálně však 10 milionů rublů ( FZ č. 177).

Vázané náhrady jsou vypláceny odděleně od ostatních náhrad. Pokud má vkladatel vklady v různých bankách, pak se výše náhrady vypočítá pro každou banku zvlášť.

Výše náhrady se vypočítá na základě zůstatku kauce v době vzniku pojistné události. Pokud byl vklad v cizí měně, bude převeden do národní měny k úhradě.

Při přepočtu se použije kurz, který existoval v době pojistné události. Banka může jednat současně vůči vkladateli i věřiteli.

V případě pojistné události za těchto okolností bude výše náhrady stanovena na základě rozdílu, který vznikne odečtením výše dluhu od výše zálohy.

Vkladatelé obdrží buď celý svůj vklad v plné výši, nebo jeho část, pokud jedné bance svěřili příliš mnoho.

Při přepočtu vkladu v cizí měně se používá pouze kurz centrální banky Ruské federace. Musíte zapomenout na úroky z vkladů a jejich návratnost: nejsou kompenzovány.

Z tohoto pravidla ale existují výjimky a to jsou vklady s úrokovou kapitalizací. U nich se k celkové výši kompenzace připočítávají kapitalizované úroky.

Ne však do konce doby platnosti smlouvy o vkladu, ale do nabytí právní moci příslušného rozhodnutí DIA.

V každém případě bude částka kompenzace převedena na běžný účet do 3 pracovních dnů. Náhrada je poskytována především vkladatelům, kteří jsou fyzickými osobami, a dále také fyzickým osobám podnikatelům.

Pojištění vkladů je samostatným typem finančního pojištění, které se využívá výhradně v bankovním sektoru.

Na území Ruské federace se tento typ zaručené ochrany používá relativně nedávno, ale již se mu podařilo získat povinný status.

Povinné pojištění FL vkladů umožňuje pěstovat finanční stabilitu bankovních institucí a důvěru vkladatelů, která byla na počátku 90. let neuvěřitelně nízká.

Video: Individuální pojištění vkladů