Mais de trezentos bancos russos estão atualmente em processo de liquidação - dados publicados em novembro. Quase cada uma destas instituições de crédito atraiu depósitos de particulares e empresários individuais. O sistema de seguro de depósitos que existe na Federação Russa desde 2004 tornou possível devolver um total de 1,7 trilhão de rublos aos depositantes. Este programa estatal não só proporciona protecção contra possíveis perdas de fundos, mas também aumenta significativamente a confiança da população nas estruturas bancárias e na instituição de poupança como um todo. O que é o sistema de seguro de depósitos (DIS) e como está organizado?

O sistema de seguro de depósitos na Federação Russa baseia-se no fato de que o estado, em caso de falência de um banco ou revogação de sua licença, garante um rápido retorno a clientes individuais e empreendedores individuais de valores de depósitos de até 1,4 milhão de rublos. De acordo com a Associação de Bancos Russos, no primeiro semestre de 2017, o depósito médio de um residente no país era de 163,1 mil rublos, a parcela de depósitos inferiores a 1,4 milhão de rublos está se aproximando de 60%. Consequentemente, a maior parte da poupança da população enquadra-se nos parâmetros do sistema de seguro de depósitos (DIS).

A relevância do CER pode ser avaliada pelo fato de que durante sua vigência mais de 3,6 milhões de depositantes aproveitaram a oportunidade de receber indenização. No total, durante este período, o Banco Central da Federação Russa revogou as licenças de mais de 400 bancos (a lista completa pode ser vista aqui: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). Em 2017, 45 instituições de crédito cessaram as operações, incluindo membros dos 30 maiores bancos russos (por exemplo, Yugra).

O valor máximo de compensação para depósitos em bancos fechados aumentou 14 vezes desde o início do programa. De 2004 a 2008 foram 100 mil rublos, depois aumentaram para 700 mil. Desde o final de 2014, esse número está no nível de 1,4 milhão de rublos.

Histórico de alterações no valor da indenização do seguro:

• de janeiro de 2004 a 9 de agosto de 2006 - 100 mil rublos;
• de 10 de agosto de 2006 a 25 de março de 2007 - 190 mil rublos;
• de 26 de março de 2007 a 1º de outubro de 2008 - 400 mil rublos;
• de 2 de outubro de 2008 a 28 de dezembro de 2014 - 700 mil rublos;
• de 29 de dezembro de 2014 até o presente - 1,4 milhão de rublos.

História de vida

“Entrei” no início de 2010 no banco Holding-Credit, onde guardei uma quantia decente. Ele simplesmente evaporou e a base de depositantes foi restaurada literalmente peça por peça, a partir de arquivos individuais sobreviventes. Felizmente, fui incluído em um dos arquivos e o procedimento ocorreu sem problemas. 4 dias após o anúncio do início dos pagamentos, fui à agência do Sberbank perto de Gorbushka e procurei o primeiro funcionário que encontrei. Ele convidou um gerente especial, que me levou a uma janela especial, onde assinei um requerimento e quase imediatamente recebi o próprio depósito (felizmente foi de 370 mil, menos que o máximo) e juros. Finalmente eles disseram: “ELES não lhe devem mais nada”..

Agência de Seguro de Depósitos (DIA): o que é e por que foi criada?

A Agência de Seguro de Depósitos (DIA) é uma organização estatal criada no âmbito da lei “Sobre seguro de depósitos de pessoas físicas em bancos da Federação Russa”. As tarefas do DIA incluem a monitorização das contribuições dos bancos para um fundo especial a partir do qual são feitos pagamentos aos depositantes afetados pela falência ou revogação da licença de um banco.

Como o sistema de seguro de depósitos é um programa governamental especial, uma empresa com 100% de participação governamental foi criada em 2004 para implementá-lo. A Agência de Seguro de Depósitos (DIA) atua como liquidante e gestora de falências de bancos com licenças revogadas e, mais importante, administra o fundo de seguro de depósitos compulsórios, a partir do qual é paga compensação aos depositantes.

O volume do fundo em 1º de outubro de 2017 era de cerca de 40 bilhões de rublos. No entanto, este número por si só não diz muito: o processo de devolução de depósitos de bancos fechados ocorre constantemente; só este ano, o DIA atraiu mais de 600 mil milhões de rublos como empréstimos. O reembolso destes empréstimos ocorre devido ao influxo de contribuições para o fundo dos bancos russos no âmbito do sistema de seguro de depósitos.

A Agência investe os fundos disponíveis principalmente em títulos públicos e depósitos do Banco Central da Federação Russa; investir dinheiro de fundos de seguros em ações bancárias é proibido por lei.

O Conselho de Administração do DIA é chefiado pelo Ministro das Finanças da Federação Russa; este órgão inclui outros seis membros do governo do país, bem como cinco representantes do Banco Central, o que enfatiza o status oficial da Agência e sua fiabilidade, assegurada por fundos públicos.

A segurança do depósito em caso de colapso bancário é garantida pela Lei Federal nº 177-FZ “Sobre o seguro de depósitos de pessoas físicas em bancos da Federação Russa”.

Atualmente, o sistema de seguros abrange duas categorias de depositantes: pessoas físicas e empreendedores individuais.

O esquema CER é muito semelhante ao algoritmo de qualquer seguro obrigatório, só que o papel das seguradoras aqui não é dos cidadãos, mas dos bancos. As instituições de crédito pagam uma parte dos fundos captados à Agência de Seguro de Depósitos. Com esse dinheiro, o DIA forma um fundo de seguro, que é então gasto em indenizações aos depositantes de bancos com licença revogada.

Taxas atuais de contribuições bancárias para o sistema de seguro de depósitos

Existem apenas dois casos de seguros em que o DIA compensa o depósito:

1 Revogação ou cancelamento de licença bancária pelo Banco Central. Ocorre se forem detectados sinais de insolvência (falência iminente) ou violação dos requisitos do Banco Central da Federação Russa. A liquidação voluntária de um banco pelos seus proprietários não é coberta pelo sistema de seguro de depósitos - simplesmente porque os proprietários do banco só podem tomar a decisão de fechar após a liquidação total com todos os credores, incluindo os depositantes.

Caso os proprietários decidam simplesmente trancar as portas dos escritórios e ir para o exterior, o banco será liquidado por decisão do Banco Central - com revogação da licença e indenização aos clientes no âmbito do sistema de seguro de depósitos.

2 Moratória. Proibição de satisfazer as reivindicações dos credores bancários (imposta pelo Banco da Rússia). Uma moratória é introduzida quando o próprio banco comete um atraso aos seus credores devido à falta de fundos nas suas contas.

Exemplo: os bancos, para conceder empréstimos a pessoas físicas, eles próprios tomam dinheiro emprestado a taxas de juros mais baixas de outros bancos e organizações.

A essência desta medida é que o Banco Central suspenda por 3 meses quaisquer pagamentos bancários (pagamentos de depósitos, mandados de execução, multas, penalidades, etc.), exceto despesas correntes (salários de pessoal, benefícios sociais, serviços públicos e outros pagamentos comerciais) .

Durante este período, o Banco Central verifica o funcionamento da instituição de crédito e decide se revoga a sua licença. Duas semanas após a introdução da moratória e antes do seu fim, pode contactar o DIA com um pedido de compensação do depósito. Em toda a história da Agência, a moratória foi introduzida apenas duas vezes: no Vneshprombank e no Nota Bank em 2015.

Banco Central da Federação Russa

Se a licença de um banco for revogada, o depositante poderá recuperar o montante investido (não mais de 1,4 milhões de rublos) sem esperar pelo procedimento da instituição de crédito. Os primeiros pagamentos são efectuados 14 dias após o anúncio da revogação da licença (se o registo dos depositantes estiver em ordem e submetido atempadamente ao DIA).

A agência de seguro de depósitos funciona, via de regra, por meio de bancos mandatários, existindo sessenta e dois deles no cadastro do DIA. Estes são bancos líderes com participação estatal (por exemplo, os pagamentos aos clientes do Yugra Bank foram realizados pelo VTB24), bem como grandes organizações de crédito privadas (Alfa Bank, B&N Bank e outros).

Isso foi feito para melhorar a acessibilidade: as agências dos bancos mandatários, via de regra, estão localizadas em todas as grandes cidades, é mais fácil para os depositantes irem até lá do que enviar documentos pelo correio para o DIA.

A legislação não prevê nenhuma prioridade no pagamento da indenização: duas semanas após a revogação da licença, qualquer depositante (tanto pessoa física quanto empresário individual) pode entrar em contato com o banco mandatário - o principal é que as informações sobre ele estejam no cadastro de depositantes do banco cuja licença foi revogada. Mais detalhes sobre os casos em que as informações do investidor não constam do cadastro e o que fazer nessas situações são discutidos ao final deste artigo.

O procedimento de devolução de um depósito é simplificado ao máximo: o depositante entra em contato com o banco mandatário com um número mínimo de documentos. Se tudo estiver em ordem, o indivíduo é transferido para a conta por ele indicada ou entregue em dinheiro no caixa do banco. Para um empresário individual, os fundos devolvidos são transferidos para uma conta em qualquer banco (é mais lucrativo abrir uma conta em um banco agente - você não precisa pagar comissão).

A revogação de uma licença, após a qual o banco deixa de operar, deve ser distinguida da reorganização (recuperação financeira). No segundo caso, é introduzida uma administração temporária no banco, o dono pode mudar e haverá rebuliço na mídia, mas nada muda para o depositante - o trabalho com os depósitos prossegue normalmente, o dinheiro pode ser sacado integralmente se desejado. Normalmente, a reabilitação é utilizada em dois casos:

• O banco é importante para o estado da economia do país e o seu encerramento pode ter consequências macroeconómicas negativas;
• A deterioração da liquidez é temporária e está associada ao pânico entre os depositantes, e não a um verdadeiro “buraco” financeiro no capital do banco.

Em 2017, o Banco Central higienizou duas organizações de crédito do TOP-10 - bancos Otkritie e Banco B&N.

Quais bancos estão incluídos no sistema de seguro de depósitos?

De acordo com o DIA, em 13 de novembro de 2017, o sistema de seguro de depósitos inclui 476 bancos russos em operação, que contêm mais de 24 trilhões de rublos em depósitos de pessoas físicas e empreendedores individuais.

A lei obriga todas as instituições de crédito que aceitam depósitos do público a participar no CER. Para ter o direito de exibir o banner “Depósitos segurados” em seu site, os bancos devem atender a vários requisitos:

• Relatórios confiáveis ​​(de acordo com os padrões do Banco Central), erros e imprecisões não devem afetar a avaliação da estabilidade financeira da organização;
• Cumprimento das normas do Banco Central sobre reservas, capital, etc.;
• A estabilidade financeira do banco foi reconhecida pelo Banco Central como suficiente (principalmente em termos de liquidez, qualidade de gestão de risco e outros parâmetros semelhantes);
• Fornecimento oportuno de informações sobre as pessoas sob cujo controle o banco está localizado.
• Correção oportuna das violações identificadas.

Nem todos os bancos atendem a esses requisitos. 4 organizações de crédito estão agora privadas do direito de atrair fundos do público. Assim, o Banco Central aponta aos bancos os problemas na contabilização dos depósitos e a suspeita de manutenção de contas “cadernetas”, quando o dinheiro é retirado dos depositantes, mas não registrado documentalmente.

Após a proibição de atrair novos depósitos, o Banco Central da Federação Russa começa a verificar a presença de contas extrapatrimoniais - por exemplo, cerca de 800 depositantes foram identificados no Miko-Bank, cujo dinheiro (828 milhões de rublos) não passou pelo balanço do banco e se perdeu em direção desconhecida. Via de regra, as restrições à aceitação de depósitos resultam na revogação da licença.

Existem várias maneiras de verificar se o seu banco é membro do CER. O mais fácil é consultar o site da Agência de Seguro de Depósitos (seção “Bancos Participantes”, ordenados em ordem alfabética: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/) Você também pode esclarecer as informações que você está interessado ligando para a linha direta gratuita: 8 800 200-08-05.

Uma sinalização especial desenvolvida pelo DIA é divulgada nos recursos da Internet dos bancos integrantes do sistema de seguro de depósitos. Esta placa também é colocada em vidro nas caixas e caixas de banco.

Como devolver um depósito se a licença do banco foi revogada

Somente o Banco Central encerra as atividades de uma instituição de crédito. O processo de reembolso começa imediatamente após a revogação da licença do banco.

No prazo de uma semana a partir da data de recebimento do registro de dívida aos depositantes, a Agência de Seguro de Depósito envia uma mensagem ao “Boletim do Banco da Rússia” e ao jornal oficial da cidade no local do banco.

O texto indica o local, horário, forma e procedimento de aceitação dos pedidos de pagamento de compensação de depósitos. Informações semelhantes são divulgadas nos sites da Agência e do próprio banco. Então, em até 30 dias, as mesmas mensagens são enviadas aos depositantes pelo correio.

Na maioria das vezes, os depositantes ficam sabendo da revogação da licença do seu banco pela mídia; isso geralmente é sempre falado nas notícias dos canais centrais, escritos nos principais sites e portais de notícias, como Yandex, Mail, etc.

Por fim, se você for ao banco e o escritório estiver fechado de forma suspeita no meio do dia útil, eis o que você deve fazer:

1 Acesse o site do DIA e ligue para a linha direta 8 800 200-08-05 ou digite o nome do seu banco na barra de pesquisa. Se se verificar que a licença do banco foi revogada, descubra qual banco foi nomeado agente DIA para pagamentos de compensação. Esses dados são publicados no site da Agência de Seguro de Depósito ou você pode perguntar a um especialista da linha direta.

2 14 dias após o anúncio da revogação da licença do banco (sua data está indicada no site da Agência), o depositante, seu representante ou herdeiro redige um requerimento no formulário DIA. O formulário pode ser baixado no site da Agência (https://www.asv.org.ru/insurance/, seção “Formulários de Documentos”) ou preenchido no banco agente. Não há necessidade de pressa, mas é necessário chegar a tempo antes do final do processo de falência do banco (esta data será divulgada nos sites do DIA e da instituição de crédito encerrada). Se o investidor ou seu herdeiro “erraram”, o prazo poderá ser restabelecido com a comprovação de que o requerente foi impedido por motivo de força maior, serviço militar ou doença grave.

3 Os documentos acompanham a candidatura. Para o investidor basta passaporte, o representante também traz procuração com firma reconhecida. Se o depositante for menor de idade, os pais ou responsáveis ​​fornecem sua certidão de nascimento. Os pais adotivos são obrigados a ter um documento de adoção e os tutores, respectivamente, são obrigados a estabelecer a tutela. Caso não seja possível a entrega presencial dos documentos ao banco mandatário, os mesmos poderão ser enviados por correio registado com notificação.

4 Por lei, o banco mandatário deve considerar o pedido do depositante até ao final do dia útil seguinte (se o registo dos depositantes já tiver sido recebido pelo banco do DIA). Se o valor da indenização for pequeno, imediatamente após o recebimento do pedido ela é paga no caixa (o limite depende das regras do banco agente - em alguns casos eles podem pagar um milhão, mas na maioria das vezes o valor é limitado a um ou duzentos mil rublos). Caso contrário, o depositante será solicitado a comparecer no dia seguinte, o valor necessário será preparado. Se no aplicativo o depositante deseja receber dinheiro por transferência bancária, o banco mandatário tem três dias úteis para fazê-lo.

5 Junto com o dinheiro, o cliente recebe um certificado informando quanto foi pago/transferido. Este documento é especialmente importante se o seu depósito exceder 1,4 milhão e você planeja fazer reivindicações contra o banco necessitado no futuro.

Se a compensação pelo depósito por algum motivo (não relacionado à recusa do cliente) não for paga dentro do prazo, o depositante tem o direito de recorrer à Justiça. Você pode solicitar o seguinte:

• pena;
• indenização por danos morais;
• pagamento de juros pela utilização de dinheiro alheio desde o primeiro dia de atraso.

História de vida

Tive um depósito de 200 mil rublos no sempre memorável Bank-T. Eu sabia que o banco era péssimo, mas oferecia taxas de juros irresistíveis (cerca de 12,5%, muito altas mesmo naquela época). O tempo passou, retirei os juros do meu cartão. E então vi no Yandex que a licença do banco havia sido revogada. Entrei no site do DIA - na primeira linha da notícia havia uma mensagem sobre o prazo para nomeação de um banco mandatário. Esperei alguns dias, acessei o site novamente - o Sberbank foi escolhido como banco agente. Os depósitos não foram pagos em todos os lugares, a lista das agências também foi divulgada no site do DIA. Na agência mais próxima de mim, a devolução dos depósitos era feita pelo departamento que atendia os clientes Sber VIP. Mas ali também havia uma fila — não de vovós escandalosas, mas havia uma fila. A primeira vez vim só para perguntar. Disseram que você não precisa de nada além de passaporte. É usado para verificar o status das contas. Imediatamente me encontraram no caixa, assinaram um extrato feito pelo gerente - e pronto, posso ir ao caixa. Não fui ao caixa porque tinha conta no Sberbank e pedi para transferir o dinheiro para ele. A tradução chegou instantaneamente. O que foi uma grata surpresa foi que até reembolsaram os juros do último mês de serviço. O Bank-T pagou juros no último dia do mês, mas só terminou em 30 de novembro. Achei que não receberia nada em novembro, ou no máximo pela taxa “sob demanda”, mas eles pagaram pela taxa normal - outros 1.700 rublos e alguns copeques, mais o valor do depósito.

Escritório do DIA em Moscou no endereço: Rua Vysotskogo, 4

Perguntas frequentes

Todos os tipos de depósitos bancários estão segurados?

Não, não todos. A lei estabelece uma lista clara de depósitos pelos quais o Estado garante compensação:

• sob demanda e urgente;
• nas contas bancárias de salários, pensões e bolsas;
• em contas de empreendedores individuais (em bancos privados de licença após 1º de janeiro de 2014).
• em contas pertencentes a tutores e curadores, mas abertas a menores ou incapazes (em bancos cuja licença foi revogada após 23 de dezembro de 2014).
• em contas especiais (escrow) abertas por pessoas físicas para liquidações de transações imobiliárias (em bancos que permaneceram sem licença após 2 de abril de 2015).

Aqui estão alguns produtos bancários que não estão incluídos no sistema de seguro de depósitos:

• Fundos sobre depósitos de advogados, notários, etc., se essas contas forem abertas para atividades profissionais.
• Os depósitos de pessoas físicas são pagos ao portador.
• Fundos transferidos por indivíduos para bancos para gestão fiduciária.
• Depósitos abertos em filiais de bancos russos fora da Federação Russa (o CER não se aplica a países estrangeiros).
• Depósitos em dinheiro eletrônico.
• Fundos em contas nominais e de garantia (exceto as mencionadas acima).
• Fundos em contas metálicas não alocadas.

Os juros do depósito são segurados?

Sim, estão segurados, mas apenas se forem adicionados ao valor principal do depósito antes do início do processo de falência. Vejamos alguns exemplos para melhor compreensão:

Exemplo 1

Você depositou 100.000 rublos por um período de um ano e acumula juros no final do prazo. Suponhamos que seis meses após a celebração do acordo a licença do banco tenha sido revogada. Como o seu dinheiro não ficou depositado durante um ano, significa que não foram acumulados juros para você, o que significa que não está sujeito a seguro.

Exemplo #2

Você colocou os mesmos 100.000 rublos no depósito, por um período de um ano e juros acumulados no final de cada mês. Seis meses depois, a licença do banco foi revogada. Nesse caso, você receberá seu depósito + juros por seis meses, desde que foram acumulados e devidos ao valor do depósito todos os meses.

As contas de cartão de débito estão incluídas no sistema de seguro de depósito?

O seguro de depósito aplica-se a contas de cartão de débito, o procedimento de compensação para elas é o mesmo que para outros tipos de depósitos. A exceção são os cartões bancários pré-pagos. O dinheiro para eles não está segurado.

História de vida

Certa vez, eu tinha um cartão de plástico do Svyaznoybank, guardei-o para mim e naquele dia era um “dia chuvoso” no valor de 15 mil rublos. Um dia, pouco antes do Ano Novo, ouvi na rádio que o banco havia fechado há um mês. A princípio decidi que o “esconderijo” havia sumido para sempre, mas ainda assim procurei na Internet por pistas. No site do banco havia instruções para solicitar pagamentos ao Sberbank - com passaporte. Conhecendo nossa burocracia, levei comigo todos os documentos - originais e cópias do convênio com o banco e muito mais. E ao mesmo tempo, o número da conta de outro cartão para transferir dinheiro para lá se tudo correr bem. A agência do Sberbank que eu precisava entrar em contato ficava do outro lado da cidade, mas fui até lá de boa fé, pensando que dificilmente o escritório mais próximo me ajudaria. Eles me aceitaram em 10 minutos. A funcionária pegou o passaporte e preencheu ela mesma o requerimento. Eu assinei. A própria funcionária foi ao caixa com o cheque e me trouxe meus 15 mil. A coisa toda durou exatamente 20 minutos.

Quando o pagamento pode ser recusado?

Existem apenas três razões pelas quais você não será reembolsado pelo seu depósito:

• O registro não contém informações sobre você como depositante.
• Você forneceu documentos preenchidos incorretamente ou não forneceu nenhum papel.
• O banco mandatário não recebeu o cadastro de depositantes do DIA.

O banco agente é obrigado a fornecer-lhe uma explicação por escrito sobre a recusa de pagamento da indemnização do seguro.

História de vida

Passamos muito tempo escolhendo um banco para colocar ali o dinheiro, que planejávamos gastar depois na compra de um apartamento, mas por enquanto ganhar dinheiro com juros. O seguro de depósito foi uma das principais condições. Moramos em Samara e pareceu-nos mais conveniente abrir um depósito no Banco Volga-Kama. De vez em quando eles vinham, complementavam, tiravam depoimentos - estava tudo normal. E então houve um boato de que o banco estava em apuros. Só tivemos que fazer uma contribuição para comprar um apartamento, ficamos alarmados e corremos para o banco. Havia uma fila de um quilômetro, claro, eles não viram o dinheiro, mas quase arrancaram à força um extrato bancário com saldos de contas com marca bancária. E eles se acalmaram. Esperamos pela “carta de felicidades” do DIA - e ficamos em estado de choque. Não estamos no registro! Mas temos um extrato! Escrevemos contra-declaração à Agência, anexamos cópia e aguardamos decisão. Chegou uma resposta do DIA: você não está cadastrado. Eles nem olharam o extrato! Se não fosse o deputado da Duma e o Ministério Público, não teríamos conseguido nada. Como resultado, eles foram pagos somente após 6 meses.

O que fazer se você não estiver no cadastro de investidores?

A razão para uma situação tão desagradável pode ser a negligência dos funcionários do banco (os documentos de alguns dos depositantes são perdidos ou destruídos, os funcionários são demitidos, não há onde procurar fins) ou os chamados “depósitos extrapatrimoniais” - quando o dinheiro foi retirado dos depositantes, mas não realizado conforme os documentos, entregando aos clientes papéis falsos. Com isso, você tem um acordo em mãos, mas não há informação no banco de que você fez um depósito. Assim, ao entrar em contato com o banco agente para obter indenização, você receberá uma recusa. Isto foi experimentado, por exemplo, pelos depositantes do Crossinvestbank, Miko-Bank e Stella Bank, onde o número de depósitos em “cadernos” foi próximo de 100%.

O DIA vê duas soluções para esta questão. Às vezes, a Agência recomenda que os depositantes entrem imediatamente em tribunal para exigir a reintegração no registo. Uma reclamação contra um banco cuja licença foi revogada deve ser apresentada somente após o recebimento da recusa do DIA. Muito depende da qualidade da declaração de reivindicação; ela não deve ser estereotipada.

Atenção: para o tribunal, você não é um depositante que sofreu fraude, mas sim uma pessoa que vai comprovar que tinha um depósito neste banco. Isso significa que quanto mais convincentes forem as suas provas – na forma de documentos originais, depoimentos de testemunhas e assim por diante – maiores serão as chances.

Caso o cliente esteja cadastrado, mas o valor do depósito não corresponda ao real, o DIA solicita, juntamente com a declaração de desacordo com o valor do pagamento, o fornecimento dos documentos originais do depósito (contrato, pedidos, etc. ) diretamente à Agência (por exemplo, enviar por correio). A revisão pode levar até dois meses. A desvantagem deste esquema é a necessidade de se desfazer dos documentos originais. Isso significa que você não poderá mais ir a tribunal.

O que devo fazer se não concordar com o valor do reembolso?

Existem duas opções.

1. Envie documentos ao DIA para apoiar suas necessidades. A agência encaminhará esses papéis ao banco. Lá, no prazo de 10 dias a partir da data de recebimento, eles deverão considerar seus argumentos e fazer alterações no cadastro de investidores ou recusar.
2. Apresente uma reclamação para estabelecer o valor dos pagamentos em tribunal.

História de vida

Tive que lidar com o DIA duas vezes. Na primeira vez em que a licença do Investtrustbank foi revogada, tudo correu bem, o dinheiro foi devolvido rapidamente. E pela segunda vez tivemos que protestar contra o procedimento operacional do sistema de seguro de depósitos. Transferimos mais de um milhão de rublos para o Yugra Bank no verão de 2017 - no momento em que sua licença foi revogada. Descobriu-se que parte do dinheiro acabou antes do anúncio do sinistro, e a segunda parte (grande) – logo no dia deste anúncio. Apesar de a cláusula 5 do artigo 11 da Lei “Sobre o Seguro de Depósitos de Pessoas Físicas em Bancos da Federação Russa” estabelecer que o valor da compensação pelos depósitos é calculado com base no saldo de fundos do depósito no final do dia em que ocorre o sinistro, o DIA considera o início deste como dia limite. E, portanto, ele não quer devolver parte do dinheiro. Escrevemos uma declaração de desacordo com o pagamento, estão se esgotando 10 dias, teremos que recorrer à Justiça.

Tenho três depósitos em um banco totalizando 3 milhões de rublos, mas cada um dos depósitos é inferior a 1,4 milhão. Receberei meu valor total de volta se o banco falir?

De acordo com a lei sobre seguro de depósito, se você tiver vários depósitos em um banco, eles reembolsarão tudo - mas o valor total não pode exceder os mesmos 1.400.000 rublos; o restante pode ser tentado para ser recuperado diretamente do banco cuja licença foi revogada . Mas os depósitos em vários bancos simultaneamente privados de licença serão reembolsados ​​em 1,4 milhões por cada instituição fechada.

Conclusão

Vamos repetir os pensamentos mais importantes sobre o seguro de depósito:

• O sistema de seguro de depósitos aplica-se apenas a pessoas físicas e empreendedores individuais. Nesse caso, o dinheiro das pessoas jurídicas não está segurado.
• O DIA assegura apenas depósitos bancários. Se você vir um anúncio de qualquer instrumento financeiro (forex, ações, contas pamm, fundos mútuos, etc.) que diga que os fundos que você deposita estão segurados, saiba que você está sendo enganado. Este é um truque de marketing frequentemente usado para encobrir pirâmides financeiras e HYIPs.
• Os cartões de débito estão sujeitos a seguro, o que significa que você pode abrir cartões com segurança com juros acumulados sobre o saldo.
• Escolha um banco onde os depósitos sejam segurados pelo DIA.
• Não coloque mais de 1,4 milhão de rublos. em um banco por indivíduo.
• Se você precisar colocar um valor superior a 1,4 milhão de rublos, divida o valor em partes, não mais que 1,4 milhão de rublos. e mantê-los em bancos diferentes, ou abrir depósitos para seus parentes se o banco oferecer boas taxas.
• Se for fazer um depósito, peça sempre ao banco os documentos comprovativos, principalmente para depósitos abertos pela Internet. Guarde todos os documentos relativos ao seu depósito - contrato, cheques para depósito de dinheiro, etc., caso seus dados não estejam repentinamente no cadastro.

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A confiabilidade do setor bancário na Rússia causa preocupações bem fundamentadas entre os potenciais depositantes, que fazem perguntas: o que acontecerá em caso de falência bancária, como funciona o seguro de depósito, o valor da compensação em 2018 cobrirá todo o depósito ou apenas parte disso se a instituição financeira esperar problemas.

Contaremos como ocorre o seguro de depósitos individuais nos bancos russos em 2018. Uma lista de bancos segurados pelo DIA está disponível para download no artigo.

Os depósitos estão crescendo

De acordo com um estudo da Agência de Seguro de Depósitos – é esta empresa estatal, juntamente com o Banco Central, que lida com os bancos problemáticos e os seus clientes – desde Junho de 2016, o montante total da compensação de seguros paga excede 1 bilião de rublos todos os meses. Ao mesmo tempo, apesar das notícias alarmantes provenientes dos campos financeiros, onde quase todas as semanas outro banco perde a sua licença, os depósitos bancários dos russos estão a crescer.

A análise realizada pelo DIA mostrou um aumento no volume de poupança da população: no final do primeiro mês de outono de 2017, o volume total de fundos dos cidadãos colocados em depósitos aproximou-se dos 25 triliões de rublos. O crescimento da atividade de investimento é facilitado pelo sistema de seguro de depósitos, lançado em 2004.

Base jurídica

O seguro de depósitos de pessoas físicas em bancos russos está previsto na Lei Federal nº 177-FZ de 23 de dezembro de 2003. Este mecanismo visa proteger os investimentos da população.

O seguro de depósito é usado para fazer pagamentos rápidos a clientes de bancos falidos ou em dificuldades, a partir de um fundo criado especificamente para esses fins. O fundo é reabastecido pelos bancos participantes que pagam contribuições. A adesão ao sistema de seguro de depósitos é um pré-requisito para a realização de atividades bancárias. A gestão do processo é confiada à Agência de Seguro de Depósitos.

O que é considerado um evento segurado?

Os depositantes com contas bancárias podem exigir indenização em caso de sinistro:

• revogação da licença do banco;
• introdução de uma moratória sobre os pagamentos aos credores.

A aplicação de medidas punitivas a empresas não confiáveis ​​é prerrogativa do Banco da Rússia. Tal decisão do regulador é geralmente causada por uma quantidade insuficiente de ativos para cumprir obrigações ou transações financeiras questionáveis, por exemplo, lavagem de dinheiro. A revogação da licença é seguida da instauração de um processo de falência, ao mesmo tempo que é introduzida uma moratória para procurar medidas para salvar a sociedade financeira.

Atualmente, mais de 300 bancos estão sob gestão de falência no DIA, a maioria (mais de 200) está registrada em Moscou e na região de Moscou.

Tipos de depósitos cobertos pelo sistema de seguros em 2018

Os correntistas atuais e potenciais em instituições financeiras devem levar em consideração quais tipos de depósitos bancários têm garantia de remuneração:

• urgente, sob demanda, inclusive cambial;
• correntes, inclusive aquelas destinadas a transferências para cartões plásticos de salários e benefícios sociais;
• contas nominais de tutores ou curadores, se os destinatários dos rendimentos forem seus pupilos.

A explicação para o pagamento da indenização é fornecida pela Agência de Seguro de Depósitos - o site oficial do DIA contém informações detalhadas. Se o conteúdo da aba “Perguntas e Respostas” da seção dedicada ao tema seguro de depósitos não for suficiente para esclarecer todas as dúvidas, você pode colocá-las ligando para a linha direta do DIA.

O que o seguro de depósito garante?

O valor da compensação em 2018 é o mesmo de 2016. O depositante pode reivindicar compensação total pelos fundos perdidos se o volume do depósito não exceder 1 milhão e 400 mil rublos - esta é a quantidade de restrições. Um depositante que tenha várias contas em uma empresa financeira falida receberá uma compensação por cada uma, mas o valor total do pagamento também não excederá o limite estabelecido de 1 milhão e 400 mil rublos. Se após a transferência do dinheiro sobrarem fundos no depósito do depositante, este tem o direito de exigir a diferença, mas o pedido correspondente só será considerado após a conclusão dos procedimentos de liquidação, que podem arrastar-se por anos.

A duplicação dos volumes de reembolso desde 2015 afetou a dimensão das contas abertas? As estatísticas do DIA permitem-nos tirar a seguinte conclusão: os depósitos estão a crescer às taxas mais rápidas na faixa próxima do pagamento máximo de compensação - de 1 milhão a 1,4 milhões de rublos. A pesquisa referente a três trimestres de 2017 mostrou um aumento nessas contas em 14,3% em quantidade e 14,4% em número. Em 2018, os depósitos continuam a crescer.

Na situação em que o cliente esteja adicionalmente ligado ao banco numa relação de crédito, a diferença entre as obrigações das partes fica sujeita a pagamento.

O depositante recebe uma compensação em rublos; para uma conta em moeda estrangeira, o valor é calculado à taxa de câmbio do Banco Central aplicável no dia do evento segurado específico.

Como receber indenização de seguro em 2018?

O cliente lesado de uma empresa falida precisa entrar em contato com o DIA ou com o banco mandatário designado para efetuar os devidos pagamentos. Para iniciar este mecanismo, você precisará redigir um requerimento e apresentar seu passaporte. Em alguns casos, serão necessários documentos autenticados por notário que confiram o direito de exigir uma indemnização, comprovando a existência de tal direito.

A Agência de Seguro de Depósitos é obrigada a publicar informações sobre o procedimento de pagamentos, incluindo o local e horário para aceitação de solicitações, na Internet, na publicação oficial do Banco Central da Federação Russa “Boletim do Banco da Rússia” e no imprensa local dentro de uma semana após receber a lista de depositantes afetados. A lei do seguro de depósitos reserva um mês após a recepção do registo pelo DIA para aviso individual dos cidadãos interessados.

A estatal DIA paga a indenização no prazo de três dias a partir do momento em que o depositante apresenta os documentos. Vale lembrar que apenas são considerados os dias úteis e o pagamento não será efetuado se o sinistro ocorreu há menos de duas semanas.

A etapa final do processo é a transferência do dinheiro para uma conta em banco escolhido pelo solicitante, ou saque em dinheiro.

Seguro de depósitos de pessoas físicas em bancos da Federação Russa - 2018: lista de bancos

O site oficial do DIA oferece informações detalhadas sobre os participantes do seguro de depósitos: a lista de bancos atualmente é composta por 788 empresas, incluindo grandes organizações com participação estatal, como Sberbank e VTB. Informações sobre empresas excluídas do sistema também são publicadas aqui.

Antes de colocar dinheiro em conta bancária, a agência recomenda tomar medidas preventivas que ajudarão a minimizar perdas financeiras em caso de evolução negativa da situação:

• verificar a presença da instituição de crédito no registo dos participantes do seguro de depósitos para não ser vítima de fraudadores,
• certifique-se de que os dados do passaporte e endereço residencial estejam indicados corretamente no contrato com o banco, em caso de alterações avise a financeira - essas ações eliminarão a ocorrência de problemas de comunicação com o depositante,
• esclarecer o tipo de depósito – se está coberto por garantia em caso de evolução desfavorável.

Deve-se lembrar também que os juros acumulados são segurados juntamente com o valor depositado.

Participação no programa de seguro de depósito em 2018.

Numa situação em que o banco onde uma pessoa tem um depósito vai à falência, ela se pergunta como recuperar seu dinheiro. Neste caso, você deve contratar um seguro de depósito.

Queridos leitores! O artigo fala sobre formas típicas de resolver questões jurídicas, mas cada caso é individual. Se você quiser saber como resolva exatamente o seu problema- entre em contato com um consultor:

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Como proteger seu depósito em um banco em caso de liquidação? Quando você deposita seu dinheiro em uma conta bancária com juros, existe o risco de não receber seu dinheiro de volta caso o banco vá à falência.

Para conseguir isso, o Estado assume a responsabilidade de pagar compensações aos depositantes.

Informações iniciais

O que é um sistema de seguro de depósito? Este é um programa governamental de proteção de depósitos que garante a compensação dos depósitos em caso de falência de uma organização bancária.

O papel da seguradora cabe à Associação de Seguros de Depósitos de Pessoas Físicas (doravante DIA). O acordo para o depósito é possível.

O que é isso

Devido à situação econômica do país, em que muitos bancos estão perdendo a autorização, os clientes se interessam pelo valor do pagamento.

De acordo com a lei, os clientes serão reembolsados ​​pelo valor total se não exceder 1,4 milhão de rublos. Os pagamentos são emitidos apenas em , independentemente de o depósito ter sido aberto em moeda estrangeira ou em moeda nacional.

Se o cliente tiver um depósito em moeda estrangeira, a conversão ocorre à taxa do Banco Central da Federação Russa no dia em que o evento segurado foi apurado.

O depósito será devolvido 100% do valor original, mas não mais do que o valor estabelecido pelo estado de 1,4 milhão de rublos.

Como funciona o processo de pagamento do seguro de depósito?

Após a quitação da dívida do banco falido, o banco fica proibido de atender clientes. Isso será indicado na mídia, no recurso de Internet do Banco Central da Rússia e no site do próprio banco falido.

No prazo de sete dias, o DIA recebe o cadastro dos depositantes da instituição bancária falida e o transfere para o banco mandatário, que fica obrigado a reembolsar o investimento.

No prazo de um mês após o recebimento do cadastro, o DIA informa aos depositantes sobre a situação do seu depósito, para qual agência foi transferido, como entrar em contato com o banco mandatário e o que é necessário para receber a poupança.

O cliente solicita à agência bancária agente um pedido de pagamento e um passaporte de cidadão da Federação Russa e, após três dias, recebe o pagamento do seguro.

Caso o cliente discorde sobre o valor do pagamento, a Agência aconselha o cliente a apresentar documentos adicionais que contestem o pagamento e sejam efetivamente justificados, e os envia ao banco para processamento.

O banco, por sua vez, compromete-se a rever o valor do pagamento do depósito no prazo de 10 dias corridos.

Se o cliente provar que tem razão, o banco altera a lista de obrigações e informa a Associação, enviando uma lista atualizada. Em seguida, os pagamentos são feitos ao cliente.

Caso o cliente não concorde com o valor da indenização, ele poderá entrar com uma ação para aceitar a composição e o valor da indenização. A emissão ocorre através do caixa do banco e por transferência de dinheiro para a conta bancária indicada pelo cliente.

Em que termos é elaborado o contrato?

O contrato de seguro deve ser feito por escrito. O não cumprimento da forma escrita implicará a nulidade do contrato, com exceção do contrato de seguro estatal obrigatório.

O contrato de seguro pode ser celebrado mediante lavratura de documento único ou entrega pela seguradora ao tomador do seguro com base no seu requerimento escrito ou oral da apólice de seguro (certificado, certificado, recibo) assinado pela seguradora.

Nesta última situação, o consentimento do tomador do seguro em celebrar um contrato nos termos propostos pela seguradora é confirmado pela aceitação pela seguradora dos documentos especificados no primeiro parágrafo deste número.

Na celebração de um contrato de seguro, a seguradora tem o direito de utilizar formulários padrão de contrato (apólice de seguro) desenvolvidos por ela ou por uma associação de seguradoras para determinados tipos de seguros.

O seguro regular de vários lotes de bens idênticos (mercadorias, carga, etc.) em condições semelhantes por um determinado período pode, mediante acordo entre o segurado e a seguradora, ser realizado com base em um contrato de seguro - uma apólice geral.

O tomador do seguro deve, relativamente a cada grupo de bens abrangidos pela apólice geral, comunicar à seguradora os dados estipulados por essa apólice no prazo por ela estipulado e, quando não estiver previsto, imediatamente após a sua recepção.

Todos os depositantes de bancos russos são segurados por lei em igualdade de condições:

• Os depósitos de particulares em bancos e as poupanças de seguros em fundos de pensões não estatais estão incluídos no sistema de seguro obrigatório;
• a indenização é paga somente na ocorrência de sinistro;
• o valor máximo de compensação para um cliente é de até 1,4 milhão de rublos;
• lista unificada de documentos para obtenção de seguro;
• Você pode recuperar a diferença entre o seguro e o valor real do depósito através do tribunal.

Antes de celebrar um contrato de depósito, os funcionários do banco devem informar o cliente sobre as condições. A falta de dados sobre a participação do banco no CER é a base para recorrer das ações do banco.

Fundamentos característicos de um contrato de seguro. No contrato de seguro patrimonial, deve ser alcançado um acordo:

1. Sobre um ativo específico ou outro interesse patrimonial que seja objeto de seguro.
2. Sobre a natureza da situação em que o seguro é prestado (evento segurado).
3. Sobre o valor do pagamento do seguro.
4. Sobre a duração do acordo.

Documentos exigidos

Para receber pagamentos compensatórios, o cliente deve apresentar um Requerimento preenchido no formulário apropriado publicado no site da ANO “FZV” para consentimento para a compra pela ANO “FZV” de direitos (pedidos) a uma organização bancária, bem como outros necessários papéis.

Documentos exigidos:

1. Documentos que comprovem a identidade do cliente (passaporte de cidadão da Federação Russa ou outro documento que seja reconhecido como documento de identidade, inclusive com base no qual são emitidos depósitos (depósitos) e suas fotocópias.
2. Um certificado confirmando que foi atribuído ao cliente um número de registo de contribuinte (NIF).
3. Certificado de registro estadual de pessoa física – empresário individual.
4. Documentos originais que comprovem a presença de obrigações da organização bancária para com o cliente, incluindo contrato de depósito bancário ou contrato de conta bancária. Cadernetas de poupança, certificados de poupança personalizados ou outros documentos que comprovem a presença e magnitude das obrigações da organização bancária para com o cliente especificado na Candidatura. Extratos de contas, receitas e despesas para transações em dinheiro e não em dinheiro.
5. Solicitar a uma entidade bancária o fornecimento de dados sobre depósitos (o formulário de pedido consta do Formulário de Candidatura).

Ao submeter o pedido, o representante do cliente (representante legal do cliente), seu herdeiro, apresenta também a documentação necessária.

Eles comprovam a autoridade do requerente - procuração com firma reconhecida ou equivalente, certidão de propriedade e outros documentos que comprovem a autoridade do representante nos termos da lei.

As principais características das funções da agência na compilação de registos

O sistema estatal de seguro de depósitos em organizações bancárias na Rússia baseia-se na Lei Federal “Sobre o seguro de depósitos de pessoas físicas em bancos da Federação Russa”.

Obriga todas as instituições bancárias que possuem licenças para atrair depósitos a efetuar pagamentos de seguros a um fundo especial, que é gerido pela Agência de Seguro de Depósitos.

Em caso de perda da licença por uma das instituições participantes do sistema, este fundo é utilizado para garantir os seus fundos aos clientes.

A principal tarefa do sistema é preservar os depósitos dos cidadãos localizados em instituições russas. O sistema de seguro de depósito consiste em:

Que alterações podem ocorrer no valor da indenização em caso de sinistro?

O valor da indenização do seguro depende de quatro componentes:

1. Do valor do custo do seguro.
2. O valor do dano causado pelo sinistro.
3. O valor da importância segurada pela qual o objeto do seguro está segurado.
4. A sistemática do chamado depósito de seguro previsto no contrato, que ocorre em caso de seguro patrimonial incompleto.

No caso de seguro parcial, aplicam-se regras especiais de cálculo do valor da indemnização do seguro, que dependem do regime de depósito do seguro previsto no contrato de seguro.

Ressaltamos que o valor desta indenização não deve ultrapassar o valor da importância segurada, e a importância segurada, por sua vez, não pode ultrapassar o valor do valor segurado.

O sistema de seguro de depósitos (DIS) baseia-se na experiência positiva do sistema estatal estrangeiro. garantias, mecanismo estatal. Mas, ao contrário de vários países estrangeiros, na Rússia o CER pode aplicar-se exclusivamente a depósitos de indivíduos e empresários individuais.

Propomos considerar mais detalhadamente o tema do seguro obrigatório de investimentos em depósitos. O material discutirá as condições e a lista de instituições que fazem parte do sistema de seguro de depósitos, bem como diversos assuntos relacionados.

Quando os indivíduos precisam de seguro de depósito?

O fiador responsável dos pagamentos nomeado pelo Estado é o DIA (agência de seguro de depósitos). Suas atividades são regulamentadas. De acordo com o disposto na Lei 177, o seguro de depósitos não é um fenômeno isolado, mas obrigatório. Isso significa que os participantes do sistema estatal obrigatório. O seguro de depósito deve ser fornecido a todos os bancos que aceitam depósitos de cidadãos comuns - pessoas físicas.

O SSV entra em vigor em caso de cessação da actividade bancária, sujeito à revogação da licença com base na qual a actividade bancária pode ser exercida. Ou Em caso de falência, liquidação.

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Quanto eles vão pagar?

Nesta área de seguros na Federação Russa, existem uma série de condições, condições de pagamento, valores de depósitos, etc. Se todas as condições forem atendidas, bem como os critérios forem atendidos, a garantia é fornecida automaticamente sob uma apólice especial , enquanto os valores acima do limite estabelecido não são segurados pelo Estado. Na verdade, isso significa que se o limite estabelecido for ultrapassado, e se o banco for fechado/liquidado/falido, o depositante não receberá o valor integral, mas apenas a parcela segurada.

Com economias significativas, os indivíduos preferem investir dinheiro em diversas instituições. O número de depósitos iniciais por pessoa na Rússia não é limitado.

Condições para garantir depósitos de pessoas físicas em bancos

Existem três condições principais:

• 1. O investidor é pessoa física ou empresário individual.
• 2. O valor será reembolsado apenas em rublos. Com um depósito em moeda estrangeira, o dinheiro é convertido em moeda nacional à taxa de câmbio do Banco Central aplicável no dia do colapso.
• 3. O valor máximo da compensação é de 140 mil rublos. Este valor também inclui juros sobre o depósito.

De acordo com os termos do DIA na Rússia, é impossível segurar:

• depósitos ao portador;
• dinheiro para o RS legal. pessoas;
• fundos fiduciários (gestão fiduciária) com caderneta;
• contas em moeda eletrônica;
• depósitos geradores de renda e de poupança;
• depósitos em filiais estrangeiras de bancos russos;
• dinheiro em contas metálicas;
• transferências sem criar uma conta.

Todas as demais categorias de depositantes poderão receber seus recursos (no todo ou em parte) somente após a venda do imóvel do banco em leilão, mas desde que tal esteja previsto no contrato, e também desde que esse imóvel esteja disponível, uma vez que em caso de falência, cabe aos credores e ao DIA saldar a dívida.

Lista de bancos incluídos no sistema de seguro de depósitos em toda a Rússia

Para garantir o retorno dos seus investimentos na Federação Russa, é importante obter as informações necessárias e verificar sua presença na lista do estado. sistema de seguro de depósito do banco selecionado.

Lista oficial de bancos , integrante do sistema de seguro de depósitos, é divulgado no site oficial do DIA com possibilidade de visualização do cadastro em ordem alfabética. Hoje, a lista completa do cadastro inclui mais de 800 instituições. Existe também uma lista e registo de participantes excluídos do sistema obrigatório, um registo de instituições privadas da capacidade de aceitar depósitos e criar contas, bem como de bancos mandatários. Tudo isso permitirá que você invista seu dinheiro de forma lucrativa.

Ao contactar uma instituição de crédito e fazer um depósito, uma pessoa assume um risco consciente. O banco pode perder a sua licença ou ir à falência, e então o depositante pode não receber o dinheiro.

O seguro de depósito foi inventado especificamente para aumentar o limite de confiança no banco por parte dos depositantes. Ele permite que você proteja seus interesses patrimoniais em caso de sinistro.

O que é isso

Em primeiro lugar, o seguro de depósitos faz parte do sistema de seguro financeiro. Este tipo de proteção garantida está indissociavelmente ligado ao dinheiro, às alterações cambiais e às transações financeiras. O seguro de depósito está diretamente relacionado ao seguro de crédito.

Os depósitos são fundos bancários circulantes. Os bancos obtêm a maior parte dos seus lucros com empréstimos, mas os depósitos não são menos importantes nas suas atividades.

Graças aos seus depositantes, os bancos são, em grande parte, capazes de conceder empréstimos sérios e em grande escala.

Eles estão interessados ​​​​em atrair capital de fora, mas para isso as organizações bancárias e de crédito devem ter um histórico impecável de cooperação com os depositantes, porque o limiar de confiança destes últimos nos bancos da Federação Russa é bastante baixo.

Isto deve-se em grande parte ao facto de, após o colapso da URSS, os depositantes do banco nacional terem perdido os seus fundos, que vinham poupando durante anos.

Naquela altura, ninguém podia falar em seguro de depósitos, também não havia alternativa à instituição financeira principal, pelo que os depósitos não eram devolvidos integralmente a nenhum dos proprietários.

Agora qualquer banco pode contar com a expansão da sua base de clientes através do seguro de depósitos. Pode ser denominado sistema de garantias, que se aplica para proteger os interesses materiais dos investidores.

As seguradoras garantem o reembolso após o sinistro ser reconhecido como segurável.

O sistema funciona com base neste princípio: os bancos pagam as contribuições em vez do depositante para um fundo especial, que efetua os pagamentos em caso de inadimplência. Se tocarmos na história, o seguro de depósitos não é uma nova direcção no sector do crédito.

Surgiu nos EUA na década de 30. Estes foram os anos da Grande Depressão e, com base numa lei especial, foi estabelecido um limite de pagamentos de seguros por depositante em 5.000 dólares.

Muitas décadas se passaram, os valores mudaram e o seguro de depósitos começou a ser utilizado em quase todo o mundo civilizado.

Na Federação Russa, o sistema de seguro de depósitos surgiu após a adoção da lei “Sobre Seguro de Depósitos” em 2003. Já em 2004, foi criada uma organização especial - o DIA, que tratava de questões de proteção garantida nesta área.

Não se esqueça que está em vigor o seguro obrigatório de depósitos de particulares e é utilizado como condição para a obtenção de licença por parte de um banco.

Deve-se observar que nem todos os depósitos podem ser segurados nesta modalidade. Os riscos permanecerão sem garantias nos seguintes casos:

• registo de depósitos ao portador;
• transferência de ativos monetários para uma instituição financeira para gestão fiduciária;
• registo de depósitos em sucursais de bancos russos que operam no território de outros estados;
• realizar transações monetárias sem abrir uma conta separada;
• registro de depósitos em contas impessoais de metal.

Antes de investir os seus fundos, o cliente deve certificar-se de que a instituição de crédito participa no sistema de seguro obrigatório. Caso contrário, ele não receberá garantias quanto à devolução do seu dinheiro.

Qual valor do depósito está sujeito ao seguro obrigatório?

No que diz respeito ao seguro de depósitos de pessoas físicas, deve-se notar que o sistema existente na Federação Russa é obrigatório. Se o banco não aceitar, não receberá a licença.

Afinal, o seguro de depósitos é um garante da estabilidade financeira do banco e da compensação ao depositante. A Agência de Seguro de Depósito regula o processo de seguro por parte dos bancos.

O valor do depósito sujeito ao seguro obrigatório não é estabelecido por lei (Lei Federal nº 177). Mas ao escolhê-lo, você precisa se concentrar nos limites dos pagamentos de seguros existentes. O legislador indica apenas os tipos de depósitos que podem ser segurados.

Por exemplo, são depósitos a prazo, depósitos à vista, contas correntes e aquelas utilizadas para trabalhar com cartões bancários.

No sistema bancário, os serviços de seguro de depósitos na Federação Russa são oferecidos por 800 instituições. Mas destas, apenas 600 são organizações que realmente atendem clientes. O restante está em processo de liquidação lenta.

Aumento na quantidade

À luz dos recentes acontecimentos económicos e políticos, o valor do seguro de depósitos foi aumentado em dezembro de 2014. A taxa de câmbio do rublo caiu drasticamente e o governo teve de reagir a isso sem demora. Anteriormente, o valor máximo do seguro de depósito era 700 rublos.

Hoje, isso já chega a 1,4 milhão em moeda nacional. É dentro desses limites que os pagamentos do seguro são feitos quando ocorre um sinistro.

Um depositante pode ter vários depósitos em um banco, mas o valor da compensação em qualquer caso não excederá 1,4 milhões de rublos. Mas o valor mínimo do seguro de depósito permanece incerto.

Apenas as pessoas cujo sinistro ocorreu após a introdução de alterações legislativas podem contar com o pagamento de uma indemnização neste valor.

O chefe acredita que as reservas existentes hoje são suficientes para garantir os pagamentos, por isso não solicitarão ajuda do Banco Central da Federação Russa.

Valor do pagamento

A compensação do seguro é paga aos depositantes nos seguintes casos:

• mediante cancelamento da licença para realização de operações bancárias;
• quando o BR introduz uma moratória na satisfação dos créditos dos credores (Lei Federal nº 177).

O direito de reclamar a caução surge a partir da data do sinistro. Para reembolso dos depósitos o interessado deverá contactar o DIA.

A legislação estabelece os seguintes limites para pagamentos de seguros:

• no valor de 100% do valor do depósito, mas não mais 1,4 milhões de rublos;
• se o depositante tiver vários depósitos em um banco, a compensação é paga proporcionalmente ao tamanho de cada um deles, mas não mais 1,4 milhões de rublos;
• a compensação sob um contrato de conta garantida (aberta para liquidação de transações de compra e venda de imóveis) é fornecida no valor de 100% do valor que estava na conta no momento do evento segurado, mas não superior a 10 milhões de rublos ( Lei Federal nº 177).

O reembolso de contas de garantia é pago separadamente de outras compensações. Se o depositante tiver depósitos em bancos diferentes, o valor da compensação será calculado separadamente para cada banco.

O valor da indenização é calculado com base no saldo do depósito no momento do sinistro. Se o depósito for em moeda estrangeira, será transferido para moeda nacional para pagamento de indenização.

Na conversão será utilizada a taxa que existia no momento da ocorrência do sinistro. O banco pode atuar simultaneamente em relação ao depositante e como credor.

Se ocorrer um sinistro nestas circunstâncias, o valor da indemnização será estabelecido com base na diferença que surgirá quando o valor da dívida for deduzido do valor da caução.

Os depositantes recebem todo o seu depósito ou parte dele se tiverem confiado uma quantia muito grande a um banco.

Ao converter um depósito em moeda estrangeira, apenas a taxa do Banco Central da Federação Russa é usada. É preciso esquecer os juros dos depósitos e o seu retorno: eles não são compensados.

Mas há exceções a esta regra e trata-se de depósitos com capitalização de juros. Para eles, os juros capitalizados também são somados ao valor total da remuneração.

Mas não até o final do contrato de depósito, mas até que a decisão correspondente do DIA entre em vigor.

Em qualquer caso, o valor da compensação será transferido para a conta bancária no prazo de 3 dias úteis. Em primeiro lugar, a compensação é concedida aos depositantes que são pessoas físicas e, depois, também aos empresários individuais.

O seguro de depósito é um tipo separado de seguro financeiro usado exclusivamente no setor bancário.

No território da Federação Russa, este tipo de proteção garantida tem sido utilizado há relativamente pouco tempo, mas já adquiriu status obrigatório.

O seguro obrigatório dos depósitos individuais permite cultivar a estabilidade financeira das instituições bancárias e a confiança dos depositantes, que era incrivelmente baixa no início dos anos 90.

Vídeo: Seguro de depósitos de pessoas físicas